Wygrana sprawa frankowa to dla setek tysięcy kredytobiorców ważne wydarzenie. Oznacza nie tylko zwycięstwo w batalii sądowej nad instytucją finansową, ale też realną szansę na odzyskanie dużej sumy pieniędzy oraz zakończenie trwających przez lata problemów związanych z kredytem CHF/EUR/USD. Jednak samo unieważnienie umowy kredytowej to dopiero początek drogi – do pełnego zakończenia sprawy frankowej konieczne jest jeszcze rozliczenie z bankiem zgodnie z wyrokiem sądu. Jak wygląda ten proces i na co frankowicz, eurowicz, dolarowicz powinien zwrócić uwagę?

W przypadku kredytów walutowych, a szczególnie jeśli chodzi o kredyt frankowy, sądy coraz częściej stwierdzają ich nieważność ze względu na błędy w umowie kredytowej. Mowa tu przede wszystkim o niedozwolonych klauzulach przeliczeniowych, które rażąco naruszały prawa konsumenta. Unieważnienie umowy kredytowej oznacza, że traktuje się ją tak, jakby nigdy nie została zawarta. Kredytobiorca, czyli frankowicz, eurowicz czy dolarowicz nie musi już spłacać kredytu, natomiast odzyskuje wszystkie środki wpłacone do banku – raty, prowizje, opłaty przygotowawcze.

Z kolei bank ma prawo domagać się zwrotu nominalnej kwoty udzielonego kredytu – ale bez odsetek i dodatkowych kosztów. Wynika to z tzw. teorii dwóch kondykcji, która stała się dominującą wykładnią w orzecznictwie. Potwierdziła to uchwała Sądu Najwyższego z 25 kwietnia 2024 r. (sygn. akt III CZP 25/22), wskazując, że każda ze stron ma osobne roszczenie wobec drugiej.

Krok po kroku: jak wygląda rozliczenie z bankiem po wygranej?

Po uzyskaniu prawomocnego wyroku unieważniającego kredyt CHF/EUR/USD, powinien nastąpić etap wzajemnego rozliczenia z bankiem. Wszak osiągamy stan, jakby umowy kredytu nigdy nie było. Rozliczenie z bankiem to etap, który decyduje o faktycznym zakończeniu całej batalii frankowej.

 Proces ten można podzielić na kilka kluczowych kroków:

1. Wezwanie banku do zapłaty/realizacji wyroku – frankowicz występuje do banku z żądaniem zwrotu nienależnie pobranych środków.
2. Złożenie oświadczenia o potrąceniu – kredytobiorca może potrącić swoje roszczenie względem banku (zwrot wszystkich uiszczanych rat, prowizji, opłat okołokredytowych), z kapitałem kredytu, którego zwrot przysługuje Bankowi. Dzięki temu możliwa jest kompensacja bez konieczności fizycznego przelewania pieniędzy.
3. Alternatywnie – zawarcie porozumienia z bankiem – niekiedy banki proponują tzw. porozumienie kompensacyjne. Wymaga to jednak obustronnej zgody oraz zgodności co do wysokości wzajemnych roszczeń/wyliczeń.
4. Egzekucja komornicza – jeśli bank mimo prawomocnego wyroku Sądu nie zwraca środków, frankowicz może skierować sprawę do komornika.

Warto zwrócić w tym momencie uwagę, iż nawet posiadając w ręku prawomocny wyrok sądowy, nadal należy zadbać o szereg czynności, aby doprowadzić do końcowego rozliczenia z Bankiem. Kancelaria Behrendt i Wspólnicy z siedzibą w Gdańsku, oddziale w Bydgoszczy, towarzyszy kredytobiorcy na każdym etapie, nie tylko do chwili uzyskania wyroku wydanego przez Sąd.

Wykreślenie hipoteki – formalne zakończenie sprawy

Rozliczenie z bankiem wymaga precyzyjnego działania, dlatego kolejnym krokiem po unieważnieniu kredytu jest:

a) wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości. Dopóki widnieje ona w KW, formalnie kredyt nadal „istnieje” w dokumentacji. Aby wykreślić hipotekę:

• Uzyskaj z banku tzw. list mazalny – dokument potwierdzający brak zobowiązań/wyrażający zgodę na wykreślenie zapisu w KW
• Wypełnij formularz KW-WPIS i złóż go w sądzie wieczystoksięgowym.
• Dołącz prawomocny wyrok sądu i dowód opłaty (100 zł).

b) Zadbanie o to, aby Bank dokonał aktualizacji w Bazie Biura Informacji Kredytowej, tak aby zobowiązanie Kredytobiorcy względem Banku przestało w niej figurować.

Ten etap bywa techniczny i może sprawiać problemy, dlatego także na tym etapie, specjaliści z Kancelarii Behrendt i Wspólnicy wspierają kredytobiorców własnym doświadczeniem i zdobytą praktyką.

Jakie korzyści przynosi wygrana sprawa frankowa?

Frankowicz, eurowicz, dolarowicz, który dysponuje prawomocnym wyrokiem unieważniającym umowę kredytową, może liczyć na wymierne korzyści:

• Zwrot nadpłaconych rat, prowizji i kosztów okołokredytowych,
• Brak obowiązku dalszej spłaty kredytu,
• Wykreślenie hipoteki, wykreślenie danych w BIK i zakończenie relacji z bankiem,
• Brak dalszych zobowiązań, redukcja zadłużenia względem Banku

Po uzyskaniu prawomocnego wyroku, frankowicz, eurowicz, dolarowicz powinien jeszcze przeprowadzić końcowe formalności, by w pełni korzystać z nieważności umowy kredytu. Rozliczenie z bankiem to ostatni, ale kluczowy etap na drodze do niezależności kredytowej.

Pomoc kancelarii specjalizującej się w sprawach CHF – takiej jak Kancelaria Behrendt i Wspólnicy, która oferuje wsparcie na każdym etapie procedowania, w tym już w trakcie/po rozliczeniu końcowym z Bankiem może okazać się niezbędna.

Dobrze przeprowadzone rozliczenie z bankiem to ostatni krok do pełnej wolności finansowej. Zapraszamy do skorzystania z bezpłatnej analizy umowy kredytowej, jeśli chcesz dowiedzieć się, jak będzie wyglądała Twoja sprawa frankowa.

Materiał informacyjny przygotowany przez zespół radców prawnych i adwokatów specjalizujących się w sprawach frankowych.