Konsolidacja kredytów jest często wybieranym rozwiązaniem przez osoby, które chcą obniżyć wysokość miesięcznych rat i uporządkować swoje zobowiązania finansowe. Wielu kredytobiorców zastanawia się jednak, czy przy konsolidacji jest zwrot prowizji pobranej przy wcześniejszych kredytach oraz jak wpływa na to wcześniejsza spłata zobowiązań. Dodatkowe wątpliwości budzi także relacja między kredytem konsolidacyjnym a sankcją kredytu darmowego. W niniejszym artykule wyjaśniamy, czy przy konsolidacji jest zwrot prowizji, kiedy można ubiegać się o zwrot części kosztów kredytu oraz jakie prawa przysługują konsumentom.
Czy kredyt konsolidacyjny jest kredytem konsumenckim?
Aby ustalić, czy przy konsolidacji jest zwrot prowizji, w pierwszej kolejności należy sprawdzić, czy kredyt konsolidacyjny może zostać zakwalifikowany jako kredyt konsumencki. Zasady dotyczące obniżenia kosztów kredytu w przypadku jego wcześniejszej spłaty wynikają z ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, a w szczególności z art. 49 tej ustawy. Zgodnie z tym przepisem w przypadku wcześniejszej spłaty całości lub części zobowiązania całkowity koszt kredytu powinien zostać odpowiednio pomniejszony o koszty przypadające na okres, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Kredyt konsolidacyjny, który został udzielony konsumentowi przez bank lub inną uprawnioną instytucję, i był przeznaczony na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą lub zawodową, co do zasady może spełniać definicję kredytu konsumenckiego. Oznacza to, że sama konsolidacja zobowiązań nie wyklucza możliwości skorzystania z uprawnień przewidzianych w ustawie, jednak każdorazowo konieczna jest analiza konkretnej umowy kredytowej oraz jej warunków.
Kiedy zwrot prowizji przy konsolidacji kredytu nie jest możliwy?
Mimo że kredyt konsolidacyjny może spełniać warunki kredytu konsumenckiego, zwrot prowizji przy konsolidacji nie zawsze będzie przysługiwał kredytobiorcy. Znaczenie ma przede wszystkim sposób wcześniejszej spłaty zobowiązania oraz to, czy faktycznie doszło do skrócenia okresu obowiązywania umowy. Przepisy przewidują możliwość obniżenia całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty całości lub części zadłużenia, jednak zwrot dotyczy wyłącznie kosztów przypadających na okres, o który skrócono czas trwania umowy.
W przypadku częściowej spłaty kredytu konsolidacyjnego kredytobiorca może ustalić z bankiem sposób dalszej realizacji zobowiązania. Dwa możliwe rozwiązania to:
- Pozostawienie dotychczasowego okresu spłaty i zmniejszenie wysokości miesięcznej raty.
- Skrócenie okresu kredytowania przy jednoczesnym ograniczeniu całkowitych kosztów odsetkowych.
Wybór konkretnego wariantu ma istotne znaczenie, ponieważ pozostawienie pierwotnego okresu obowiązywania umowy może wykluczyć możliwość uzyskania zwrotu części prowizji.
Jeżeli po dokonaniu nadpłaty kredytu konsolidacyjnego nie doszło do skrócenia okresu spłaty, brak jest podstaw do proporcjonalnego rozliczenia prowizji za udzielenie kredytu. Wynika to bezpośrednio z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, który odnosi się do kosztów przypadających na okres, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Dlatego odpowiedź na pytanie, czy przy konsolidacji jest zwrot prowizji, zależy nie tylko od rodzaju kredytu, ale również od faktycznego sposobu jego wcześniejszej spłaty
Czy przy kredycie konsolidacyjnym zabezpieczonym hipoteką przysługuje zwrot prowizji?
Kredyty konsolidacyjne zabezpieczone hipoteką są rzadziej spotykanym produktem, jednak również występują na rynku. W takim przypadku bank udziela jednego zobowiązania przeznaczonego na spłatę wcześniejszych długów klienta, a zabezpieczeniem kredytu jest ustanowiona hipoteka. Sam fakt zabezpieczenia kredytu hipoteką nie oznacza jednak automatycznie, że kredyt nie może być objęty przepisami ustawy o kredycie konsumenckim.
Odpowiedź na pytanie, czy przy konsolidacji jest zwrot prowizji, zależy przede wszystkim od rodzaju zawartej umowy oraz przepisów, które mają do niej zastosowanie. Jeżeli kredyt spełnia warunki kredytu konsumenckiego, możliwe jest rozważenie zwrotu części kosztów przy wcześniejszej spłacie. W przypadku kredytów podlegających ustawie o kredycie hipotecznym zastosowanie mogą mieć natomiast odrębne zasady rozliczenia kosztów.
Dlaczego kredyty konsolidacyjne mają znaczenie przy sankcji kredytu darmowego?
Kredyty konsolidacyjne często obejmują wysokie kwoty oraz długi okres spłaty, dlatego całkowity koszt takiego zobowiązania może być szczególnie istotny dla kredytobiorcy. Na końcową wysokość wydatków wpływają nie tylko odsetki, ale również prowizje, opłaty dodatkowe oraz koszty ubezpieczenia.
Jeżeli w umowie kredytu konsolidacyjnego wystąpiły naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, możliwe jest zastosowanie sankcji kredytu darmowego. W takim przypadku kredytobiorca może zostać zobowiązany do zwrotu wyłącznie pożyczonego kapitału, bez dodatkowych kosztów kredytu. Przy wysokich zobowiązaniach konsolidacyjnych zastosowanie tej instytucji może mieć szczególnie odczuwalne skutki finansowe.
Zwrot prowizji bankowej przy kredycie konsolidacyjnym – pomoc profesjonalnej kancelarii prawnej
Kredyt konsolidacyjny oraz możliwość odzyskania części kosztów kredytu to kwestie, które wymagają indywidualnej analizy umowy oraz warunków, na jakich zobowiązanie zostało zawarte. W zależności od rodzaju kredytu, sposobu jego wcześniejszej spłaty oraz ewentualnych naruszeń po stronie banku, kredytobiorca może mieć podstawy do dochodzenia zwrotu części poniesionych kosztów, w tym prowizji. Behrendt i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych z siedzibą w Gdańsku oferuje pomoc prawną w sprawach dotyczących kredytów konsumenckich, w tym analizę umów pod kątem możliwości odzyskania nienależnie pobranych kosztów.
Autor: radca prawny Barbara Urwentowicz-Krogulec, Redakcja: Aleksandra Szlacheta
FAQ – kredyt konsolidacyjny – zwrot prowizji
Czy przy konsolidacji jest zwrot prowizji?
Nie każdy. Kredyt konsolidacyjny może być uznany za kredyt konsumencki, jeżeli został udzielony osobie fizycznej na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą lub zawodową. Konieczna jest analiza konkretnej umowy.
Czy każdy kredyt konsolidacyjny jest kredytem konsumenckim?
Nie każdy. Kredyt konsolidacyjny może być uznany za kredyt konsumencki, jeżeli został udzielony osobie fizycznej na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą lub zawodową. Konieczna jest analiza konkretnej umowy.
Czy kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką również może podlegać rozliczeniu kosztów?
To zależy od rodzaju umowy oraz przepisów, które mają do niej zastosowanie. Samo zabezpieczenie hipoteką nie przesądza automatycznie o braku możliwości dochodzenia zwrotu części kosztów.
Czym różni się zwrot prowizji od sankcji kredytu darmowego?
Zwrot prowizji związany jest przede wszystkim z wcześniejszą spłatą kredytu i proporcjonalnym obniżeniem kosztów. Sankcja kredytu darmowego natomiast może mieć zastosowanie w przypadku naruszenia przez bank obowiązków wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim i prowadzi do obowiązku spłaty wyłącznie kapitału.
