Wielu frankowiczów zastanawia się, czy warto nadpłacać kredyt denominowany lub indeksowany do waluty obcej, zwłaszcza gdy planują wnieść pozew przeciwko bankowi. Decyzja ta może mieć kluczowe znaczenie dla dalszego przebiegu sprawy sądowej i skuteczności dochodzenia roszczeń. W artykule wyjaśniamy, na co zwrócić uwagę przed podjęciem decyzji o nadpłacie kredytu we frankach. Albowiem odpowiedź nie zawsze jest zero-jedynkowa.

Niewątpliwie nadpłata kredytu frankowego prowadzi do zmniejszenia kapitału kredytu pozostałego do spłaty. W efekcie zmniejsza się wysokość raty lub skraca się okres kredytowania. Dla wielu frankowiczów może to być atrakcyjne, jednak w kontekście pozwu przeciwko bankowi należy przeanalizować skutki takiego działania.

Czy warto nadpłacać kredyt frankowy?

Rodzaj powództwa

Pierwszym czynnikiem, który należy rozważyć, jest rodzaj pozwu przeciwko bankowi. Jeśli planujemy pozew o unieważnienie umowy frankowej, a sąd uzna, że umowa jest nieważna, wówczas nadpłacone środki zostaną uznane za nienależne świadczenia. Bank będzie zobowiązany do ich zwrotu, a kredytobiorca do oddania wyłącznie udostępnionego kapitału. To oznacza, że im większa nadpłata kredytu, tym więcej trzeba będzie odzyskać w procesie sądowym, co może wydłużyć czas rozliczeń.

Jeśli natomiast rozważana jest sprawa o odfrankowienie umowy, czyli uznanie jej za umowę w PLN z oprocentowaniem według stawki LIBOR lub WIRON, wówczas nadpłata kredytu może być korzystna, ponieważ zmniejsza saldo kredytu i obniża naliczane odsetki. Obecnie jednak dla większości frankowiczów bardziej opłacalne jest unieważnienie umowy niż jej odfrankowienie.

Sytuacja finansowa banku i kredytobiorcy

Drugim istotnym czynnikiem przy podejmowaniu decyzji, czy warto nadpłacać kredyt CHF, jest kondycja finansowa banku. W przypadku jego upadłości odzyskanie środków może być utrudnione, co pokazuje sytuacja klientów Getin Noble Banku. W sytuacji upadłości banku odzyskanie nadpłat kredytu okazuje się mocno problematyczne, gdyż decyduje kolejność zaspokajania roszczeń. Frankowicze w kolejności zaspokajania roszczeń są na dalekim miejscu, co oznacza ryzyko utraty środków.

Warto też uwzględnić własną sytuację finansową. Jeśli nie posiadamy nadwyżek finansowych, nadpłata kredytu może spowodować brak płynności w przypadku nieprzewidzianych wydatków, np. utraty pracy czy choroby. W takiej sytuacji korzystniejsze może być zachowanie gotówki niż zmniejszenie kapitału kredytu.

Nadpłata jako inwestycja?

Niektóre sytuacje mogą sprawić, że nadpłata kredytu frankowego okaże się opłacalna. Dotyczy to przypadków, gdy planujemy pozew przeciwko bankowi o unieważnienie umowy frankowej, a spłaciliśmy już kwotę udostępnionego kredytu. W takiej sytuacji nadpłacony kredyt można potraktować jako inwestycję, gdyż bank będzie zobowiązany do zapłaty odsetek ustawowych za opóźnienie.

Przykładowo, kredytobiorcy zaciągnęli kredyt frankowy w wysokości 200 000 zł na cele mieszkaniowe. Do momentu wniesienia pozwu frankowego spłacili 330 000 zł. W toku procesu bank podniósł zarzut potrącenia kwoty udostępnionego kapitału 200 000 zł. W sytuacji gdyby sąd nie uwzględnił zarzutu potrącenia, odsetki biegną od kwoty 330 000 zł, natomiast uwzględniając powyższy zarzut od kwoty 130 000 zł.  Obecnie ich wysokość wynosi 11,25% w skali roku. Oznacza to, że tylko w ciągu 30 dni frankowicz może zyskać 1 202,05 zł. A sprawy frankowe trwają latami.

Eksperci z kancelarii frankowej doradzą, czy warto nadpłacać kredyt CHF

Decyzja o tym, czy warto nadpłacać kredyt CHF, zależy od wielu czynników. Jeśli planujemy pozew przeciwko bankowi o unieważnienie kredytu frankowego, nadpłata może być ryzykowna, choć w pewnych okolicznościach może stanowić korzystną inwestycję. Z kolei w przypadku odfrankowienia umowy zmniejszenie salda kredytu może przynieść korzyści w postaci niższych rat. Kluczowe jest też uwzględnienie kondycji finansowej banku oraz własnej sytuacji ekonomicznej.

Jeśli potrzebujesz profesjonalnej analizy Twojej sytuacji i wsparcia w dochodzeniu roszczeń, kancelaria frankowa Behrendt i Wspólnicy oferuje kompleksową pomoc frankowiczom. Skontaktuj się z nami, aby omówić możliwości prawne i opracować najlepszy sposób na dochodzenie swoich praw.