Odsetki ustawowe za opóźnienie w sprawach frankowych – jak je obliczyć? 

Stwierdzenie nieważności umowy kredytu CHF może umożliwić frankowiczom dochodzenie od banku zwrotu wpłaconych rat kapitałowo-odsetkowych oraz innych świadczeń uiszczonych w ramach wykonywania umowy. Poza tymi środkami frankowiczom może przysługiwać również zwrot odsetek ustawowych za opóźnienie, liczonych co do zasady od dnia wezwania banku do zapłaty. W artykule wyjaśniamy, jak obliczyć odsetki od kredytu frankowego, czyli w jaki sposób liczyć odsetki ustawowe za opóźnienie w sprawach frankowych.

Kredyt frankowy – czym są odsetki ustawowe za opóźnienie?

Odsetki ustawowe za opóźnienie są rodzajem rekompensaty pieniężnej dla wierzyciela (frankowicza), gdy dłużnik (bank) nie zapłaci należności w terminie. Nie wymagają zastrzeżenia w umowie. Wynika to z art. 481 § 1 Kodeksu cywilnego, zgodnie z którym wierzyciel może żądać odsetek za czas opóźnienia, chociażby nie poniósł żadnej szkody i chociażby opóźnienie było następstwem okoliczności, za które dłużnik odpowiedzialności nie ponosi.

Wysokość odsetek ustawowych za opóźnienie oblicza się jako sumę stopy referencyjnej NBP oraz 5,5 punktu procentowego. Maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie.

Czym są odsetki w umowie kredytu frankowego?

Odsetki w umowie kredytu CHF pełnią rolę zysku dla banku. Frankowicz w trakcie trwania umowy kredytowej jest (lub był) zobowiązany do ich zapłaty. Najistotniejszą częścią odsetek jest oprocentowanie, które wylicza się procentowo od całkowitej kwoty kredytu. Na wysokość odsetek wpływa m.in. marża banku. Odsetki od kredytu składają się na całkowite koszty kredytu. Warto wyjaśnić, że informacje dotyczące wszystkich kosztów kredytu frankowego powinny znaleźć się w zawartej umowie kredytowej.

Odsetki w sprawie umowy frankowej – kiedy można ich dochodzić od banku?

Frankowicz, który zdecydował się na wszczęcie postępowania sądowego, może oprócz kwoty głównej swojego roszczenia żądać od banku również odsetek ustawowych za opóźnienie. Odsetki w sprawach frankowych stanowią rodzaj rekompensaty za nieterminowe spełnienie świadczenia, ale rekompensują też czas oczekiwania na prawomocne zakończenie sprawy, ponieważ należą się od daty wskazanej przez frankowicza “do dnia zapłaty”.

Ważne! Odsetki ustawowe za opóźnienie mogą przysługiwać frankowiczom niezależnie od tego, czy kredyt frankowy został już spłacony, czy jest w trakcie spłaty.

Jak obliczyć odsetki ustawowe za opóźnienie od kredytu frankowego?

Odsetki ustawowe za opóźnienie w sprawach frankowych należą się od pierwszego dnia po upływie terminu wyznaczonego bankowi na spełnienie świadczenia. Zazwyczaj jest to dzień wskazany w przedsądowym wezwaniu do zapłaty, czyli reklamacji. To pismo, w którym frankowicz przedstawia swoje roszczenia wobec banku i wyznacza termin na ich zaspokojenie.

Sprawy frankowe – ile wynoszą odsetki ustawowe za opóźnienie w 2026 roku?

W sprawach frankowych odsetki ustawowe za opóźnienie w 2026 roku wynoszą 9,25% w skali roku. Oblicza się je na podstawie art. 481 Kodeksu cywilnego, jako sumę stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (NBP), wynoszącej obecnie 3,75%, oraz 5,5 punktu procentowego. Stawka 9,25% obowiązuje od 5 marca 2026 r., kiedy Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopę referencyjną (wcześniej w 2026 r. odsetki wynosiły 9,5%). Odsetki liczy się od momentu upływu terminu do zapłaty wyznaczonego w wezwaniu do zapłaty.

Ważne! W umowach frankowych roszczenia często przekraczają 100 000 zł, dlatego odsetki ustawowe mogą wynieść nawet kilkanaście tysięcy złotych.

Odsetki ustawowe za opóźnienie w sprawach frankowych – co mówi orzecznictwo?

Sądy, zarówno krajowe, jak i europejskie, wielokrotnie zajmowały się kwestią odsetek ustawowych za opóźnienie w sprawach frankowych:

• wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 14 grudnia 2023 r., sygn. C-28/22: TSUE wskazał na prawo konsumenta do odsetek za opóźnienie od momentu upływu terminu wyznaczonego przedsiębiorcy na wykonanie świadczenia, po tym jak otrzyma on wezwanie do zwrotu świadczeń zapłaconych w wykonaniu umowy,
• uchwała Sądu Najwyższego z 25 kwietnia 2024 r., sygn. III CZP 25/22: Sąd Najwyższy podkreślił, że wola konsumenta, który nie chce być związany niedozwolonym postanowieniem umownym, może być wyrażona w dowolny sposób, także dorozumiany, jeżeli swoim zachowaniem dąży on do realizacji uprawnień wynikających z abuzywności postanowień, na przykład przez wezwanie banku do zwrotu kwot zapłaconych tytułem rat kredytu.

Pomoc profesjonalnej kancelarii frankowej – jak odzyskać odsetki od banku?

Choć postępowania o stwierdzenie nieważności umowy kredytu CHF mogą trwać kilka lat, odsetki za opóźnienie mogą stanowić rekompensatę za okres oczekiwania. Pomocy w sprawach kredytów frankowych udziela Kancelaria Behrendt i Wspólnicy z siedzibą w Gdańsku. Jesteśmy zespołem prawników, który wspiera frankowiczów od bezpłatnej analizy umowy kredytowej do etapu rozliczenia z bankiem. Pomagamy na kolejnych etapach postępowania, a także szacujemy roszczenia, w tym roszczenia odsetkowe.

Zapraszamy do kontaktu.

Autor: Barbara Urwentowicz – Krogulec, prawnik Redakcja: Monika Kluza