Decyzja o zaciągnięciu kredytu CHF wydawała się dla wielu kredytobiorców racjonalnym wyborem w latach 2004-2009, gdy oprocentowanie kredytów we frankach szwajcarskich było znacznie niższe niż w przypadku kredytów złotowych. Jednak po gwałtownym wzroście kursu franka szwajcarskiego, sytuacja finansowa wielu kredytobiorców uległa drastycznemu pogorszeniu. W efekcie, raty kredytowe zaczęły wzrastać, a saldo zadłużenia przewyższało wartość zaciągniętego kredytu. Kredytobiorcy, którzy mieli kredyty frankowe w Santander Bank Polska, podobnie jak w innych bankach, stanęli przed wyzwaniem znalezienia rozwiązania tej trudnej sytuacji. Które rozwiązanie lepsze – unieważnienie umowy kredytowej czy ugoda z bankiem?

Kredytobiorcy frankowi posiadający umowy w Santander Bank Polska S. A., którzy spłacają czy też spłacili swoje kredyty z pewnością z dużym zainteresowaniem monitorują możliwości zmian swojej aktualnej sytuacji kredytowej. W zasadzie, posiadając umowę kredytu CHF w Banku Santander frankowicze mogą na trzy sposoby zmienić własne położenie.  Pierwszy, zasadniczy sposób osadza się na wniesieniu powództwa przeciw Bankowi, domaganie się unieważnienia umowy kredytu frankowego. Drugi dotyczy przewalutowania kredytu i przejścia z kredytu tzw. walutowego na kredyt typowo złotowy. Trzeci wymaga inicjatywy samego banku i zaproponowania kredytobiorcy polubownego zakończenia toczącego się sporu, czy też potencjalnego sporu. Tylko czy kredytobiorcy związani umową z Santander Bankiem Polska S. A. mogą w ogóle liczyć na jakiekolwiek propozycje ugodowe?

Sama ugoda jest niczym innym jak swoistym kompromisem. Każda ze stron, co do zasady rezygnuje z części przysługujących uprawnień, roszczeń. Ugoda z bankiem będzie miała na celu, po stronie Banku zrezygnowania z części zadłużenia, które obciąża kredytobiorcę. Natomiast po stronie kredytobiorcy będzie wymagła zgodzenia się na rezygnację ze zwrotu części dokonywanych względem banku spłat.

Przedmiotem ugody może być także zawieszenie spłat rat, zmniejszenie oprocentowania etc. Natomiast w klasycznych frankowych sprawach, ugoda najczęściej dotyczy redukcji salda zadłużenia, zmniejszenia wysokości rat.

Pierwsze reklamacje, czy też próby zmiany warunków wiążącej umowy, kierowane przez frankowiczów względem banków nie przynosiły żadnych efektów. Banki, w tym Santander Bank Polska, stały na stanowisku, że zawarta umowa frankowa jest ważna i powinna być w pełnym zakresie realizowana. Sytuacja diametralnie zmieniła się w 2023 i 2024 r. Orzecznictwo sądowe w sprawach frankowych zostało w sposób trwały ugruntowane. Już nie tylko TSUE czy SN, ale każdy z sądów powszechnych dostrzegają wady prawne umów frankowych, skutkujące ich unieważnieniem. Banki, także Santander Bank Polska, w odpowiedzi na ten trend (niekorzystnych z ich punktu widzenia wyroków), starają się przeciwdziałać, kierując względem kredytobiorcom propozycje ugodowe.

Santander Bank Polska, podobnie jak inne banki, zaczyna proponować kredytobiorcom ugody. Warunki takich ugód mogą obejmować:

• Zmianę oprocentowania kredytu z opartego na franku na oparte na WIBOR-ze.
• Przewalutowanie kredytu z CHF na PLN.
• Redukcję salda zadłużenia.

Każda propozycja ugody jest indywidualna i zależy od konkretnej sytuacji kredytobiorcy. Warto jednak zwrócić uwagę na fakt, że podpisanie ugody oznacza zrzeczenie się roszczeń wobec banku, w tymw unieważnienia umowy kredytowej. Dlatego też przed podjęciem decyzji o akceptacji ugody, warto skonsultować się z prawnikiem. Kancelaria Behrendt i Wspólnicy oferuje kompleksową pomoc w analizie umowy kredytowej. Ponasto przedstawia najlepsze rozwiązania dla swoich klientów z Trójmiasta, Bydgoszczy, Torunia oraz całego województwa pomorskiego i kujawsko-pomorskiego.

Ugoda stanowi ustępstwo, które nie występuje w przypadku skierowania sprawy na drogę sądową z żądaniem unieważnienia umowy kredytu w całości. Ugoda może dla kredytobiorcy stanowić szybkie rozwiązanie, które będzie za sobą niosło mniejszy lub większy oddech w zakresie wysokości płacenia bieżących rat.

Jednakże, każda sprawa stanowi unikalny przykład. Każda okoliczność faktyczna, aspekt osobisty kredytobiorcy wymaga indywidualnego spojrzenia i jej oceny pod kątem korzystności danego rozwiązania.

Podpisanie ugody frankowej wiąże się z pewnymi ryzykami. Przede wszystkim, kredytobiorca rezygnuje z możliwości dalszego dochodzenia swoich praw przed sądem, co może oznaczać, że nie będzie mógł już dochodzić unieważnienia umowy kredytowej. Dodatkowo, zmienne oprocentowanie po przewalutowaniu na złotówki może wzrosnąć w przyszłości, co sprawi, że kredytobiorca ponownie znajdzie się w trudnej sytuacji finansowej.

Innym ryzykiem jest interpretacja podatkowa. W przypadku, gdy bank umorzy część zadłużenia, Urząd Skarbowy może uznać to za przychód kredytobiorcy, który będzie musiał odprowadzić podatek. Każda ugoda zawiera także szereg skomplikowanych zapisów, które mogą budzić wątpliwości interpretacyjne.

Dlatego tak ważne jest, aby przed podpisaniem ugody z bankiem skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w kredytach frankowych. Kancelaria Behrendt i Wspólnicy oferuje bezpłatną analizę umowy kredytowej, co pozwala kredytobiorcom zrozumieć, jakie są ich prawa i jakie konsekwencje niesie podpisanie ugody.

Kancelaria Behrendt i Wspólnicy w swych szeregach posiada rzeszę wykwalifikowanych specjalistów z tematyki spraw bankowych, spraw frankowych. Przekazując swoją umowę kredytu do bezpłatnej analizy, można liczyć na fachowy wgląd zarówno w treść dokumentów kredytowych. Powierzając swoją sprawę Kancelarii Behrendt i Wspólnicy, możesz liczyć na rzetelną ocenę sytuacji i przedstawienie korzyści wynikających z prowadzenia postępowania sądowego, czy też zawarcia ugody z Bankiem. Spotkajmy się w biurze w Gdańsku czy Bydgoszczy.

Zapraszamy do kontaktu z naszą kancelarią – razem znajdziemy najlepsze rozwiązanie dla Państwa sprawy. Wystarczy wypełnić krótki formularz kontaktowy.

Autor: Radca Prawny Paweł Behrendt, Redakcja: Aleksandra Szlacheta