Najczęściej tak, większość umów kredytów we frankach zawiera tzw. klauzule abuzywne, czyli zapisy nieuczciwe i sprzeczne z powszechnie obowiązującymi przepisami prawa. To właśnie one sprawiają, że tysiące frankowiczów unieważnia swoje umowy w sądach. Warto wiedzieć, jak rozpoznać takie zapisy i co zrobić, jeśli znajdują się w Twojej umowie kredytowej.
Czym są klauzule abuzywne?
Klauzule abuzywne, czyli niedozwolone postanowienia umowne, to takie zapisy w umowie które kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy. W kredytach we frankach dotyczy to najczęściej mechanizmu przeliczania rat po kursie ustalanym wyłącznie przez bank – bez jasnych zasad, bez wiedzy kredytobiorcy i bez możliwości negocjacji.
Takie postanowienia zostały albo wpisane do rejestru klauzul niedozwolonych prowadzonego przez Prezesa UOKiK’u albo są uznane przez sądy (w postępowaniach sądowych) za niedozwolone, także z tego względu, iż banki nadużywały swojej przewagi i naruszały prawo konsumenta do przejrzystej informacji o ryzyku walutowym.
Jak klauzule abuzywne wpływają na kredyty frankowe?
Powodują, że umowa może być nieważna w całości. Jeśli sąd uzna, że klauzule abuzywne dotyczą kluczowych warunków umowy, np. sposobu ustalania kursu CHF – cała umowa może zostać unieważniona, a kredyt traktowany tak, jakby nigdy nie został zawarty.
W efekcie frankowicz oddaje bankowi tylko kwotę wypłaconego kapitału, a bank musi zwrócić wszystkie wpłacone raty, odsetki i prowizje. Dlatego właśnie klauzule abuzywne stały się głównym argumentem w pozwach przeciwko bankom udzielającym kredytów we frankach.
Jakie kroki można podjąć, jeśli w umowie znajdują się klauzule abuzywne?
Pierwszy krok to analiza umowy przez prawnika. Kancelaria Behrendt i Wspólnicy oferuje bezpłatną analizę zapisów umowy kredytowej – prawnik oceni, czy umowa może zawierać klauzule abuzywne i czy możliwe jest złożenie pozwu o unieważnienie umowy.
Jeśli analiza potwierdzi, że umowa kredytu może zawierać wady prawne, czyli nieuczciwe zapisy, kolejnym etapem jest przygotowanie pozwu przeciwko bankowi. Orzecznictwo sądowe co do zasady jest ujednolicone i gdy tylko Sąd potwierdzi występowanie nieprawidłowych zapisów w treści umowy – orzeka o jej nieważności.
Jakie są przykłady orzeczeń sądowych dotyczących klauzul abuzywnych?
Sądy w Polsce i TSUE jednoznacznie uznają klauzule abuzywne za niedozwolone.
- W wyroku TSUE z 3 października 2019 r. (sprawa C-260/18 – Dziubak przeciwko Raiffeisen Bank) Trybunał potwierdził, że umowa kredytu frankowego może zostać unieważniona, jeśli zawiera nieuczciwe zapisy dotyczące kursu waluty.
- W wyroku Sądu Najwyższegoz dnia 29 kwietnia 2025 roku, sygn. akt II CSKP 1211/22, SN potwierdził, że w przypadku stwierdzenia nieważności umowy kredytu CHF nie jest możliwe utrzymanie umowy bez tych klauzul.
Polskie sądy, powołując się na te wyroki, orzekają obecnie na korzyść frankowiczów w ponad 98% spraw.
To pokazuje, że klauzule abuzywne w kredytach we frankach są systemowym problemem, a nie wyjątkiem.
Kredyt CHF – dlaczego warto walczyć o swoje prawa?
Bo to się po prostu opłaca. Unieważnienie umowy z klauzulami abuzywnymi pozwala pozbyć się kredytu, odzyskać nadpłacone raty i uwolnić się od ryzyka kursowego. W wielu przypadkach oznacza to nawet kilkaset tysięcy złotych zwrotu lub całkowite zakończenie zobowiązania wobec banku.
Co ważne – sądy nie mają wątpliwości, że konsument, który został wprowadzony w błąd, ma prawo żądać pełnej ochrony. Podstawą do dochodzenia roszczeń jest wykazanie, że zapisy umowy były nieuczciwe, a kredytobiorca nie został o nich należycie poinformowany.
Jak kancelaria może pomóc w sprawie klauzul abuzywnych?
Kancelaria Behrendt i Wspólnicy pomoże Ci ustalić, czy Twoja umowa kredytu we frankach może zawierać klauzule abuzywne i jakie masz możliwości działania. Prawnicy przygotują analizę umowy, obliczą potencjalne roszczenia i poprowadzą sprawę o unieważnienie kredytu od początku do końca.
Warto skorzystać z bezpłatnej analizy umowy kredytowej, by dowiedzieć się, jakie zapisy są niezgodne z prawem i ile możesz odzyskać od banku.
Autor: prawnik Magdalena Peck, Redakcja: Aleksandra Szlacheta
FAQ – klauzule abuzywne w kredytach frankowych
Jak rozpoznać klauzule abuzywne w umowie kredytowej?
Najczęściej są to zapisy pozwalające bankowi wypłacić kredyt po samodzielnie ustalonym przez siebie kursie waluty lub też na takich samych zasadach ustalić zasady spłaty kredytu (spłata po kursie z wewnętrznych tabel Banku).
Czy każda umowa kredytu we frankach zawiera klauzule abuzywne?
Nie każda umowa CHF, ale zdecydowana większość. Dlatego warto zlecić analizę prawną, by potwierdzić, czy Twoja umowa kwalifikuje się do unieważnienia.
