Zastanawiasz się, czy ugoda frankowa to dobra opcja dla Ciebie? Wszystko zależy od konkretnej sytuacji, w jakiej się znajdujesz. Choć ugoda frankowa może dawać szansę na szybkie zakończenie sporu z bankiem i uniknięcie postępowania sądowego, to niestety nie zawsze będzie ona najkorzystniejszym rozwiązaniem finansowym. W wielu przypadkach dużo większą korzyść może przynieść unieważnienie umowy kredytowej w sądzie. Taki wyrok pozwala nie tylko na odzyskanie nadpłaconych rat, ale też na całkowite pozbycie się zobowiązania kredytowego związanego z kredytem frankowym.

Zanim zdecydujesz się na zawarcie ugody frankowej, dokładnie przeanalizuj wszystkie dostępne możliwości i ich konsekwencje. Ugoda frankowa nie zawsze przyniesie Ci to, czego faktycznie potrzebujesz.

Ugoda frankowa to z pozoru wygodne rozwiązanie – szybkie, pozasądowe i bez skomplikowanej procedury. Banki proponują ugody frankowe przede wszystkim z myślą o sobie. Chcą zminimalizować ryzyko przegranej w sądzie oraz ograniczyć koszty związane z procesami, które coraz częściej kończą się na ich niekorzyść.

Jeśli bank zaproponował Ci ugodę frankową, wiedz, że chodzi o zmianę warunków Twojej umowy kredytowej. Najczęściej w grę wchodzi przewalutowanie kredytu na złotówki, zamiana oprocentowania z LIBOR na WIBOR oraz ewentualne umorzenie części zadłużenia. Czasami pojawia się także propozycja wypłaty jednorazowego świadczenia pieniężnego. Jednak podpisując taką ugodę frankową, najczęściej zrzekasz się wszelkich roszczeń wobec banku. Nie możesz już później wystąpić do sądu o unieważnienie umowy. W efekcie ugoda frankowa, która z punktu widzenia banku jest idealna, dla Ciebie może oznaczać zamknięcie drogi do znacznie korzystniejszego rozwiązania.

Czy ugoda z bankiem się opłaca? Zalety i ograniczenia, które musisz znać

Jeśli rozważasz ugodę frankową, powinieneś dokładnie poznać zarówno jej potencjalne korzyści, jak i zagrożenia. Na plus można zaliczyć szybkie zakończenie sporu z bankiem, a także możliwość częściowego umorzenia zadłużenia. Bank może zgodzić się na przewalutowanie kredytu, co oznacza, że Twoje raty przestaną być zależne od kursu franka szwajcarskiego.

Z drugiej strony, ugoda frankowa niesie za sobą również poważne ograniczenia. Przede wszystkim podpisanie ugody oznacza zrzeczenie się prawa do unieważnienia umowy. Co więcej, korzyści finansowe wynikające z ugody frankowej są zazwyczaj znacznie mniejsze niż te, które możesz uzyskać w wyniku wyroku sądu. Ugoda frankowa to kompromis – często niekorzystny dla kredytobiorcy.

Nowe warunki, jakie bank proponuje w ugodzie frankowej, mogą wciąż być nieopłacalne. Oprocentowanie WIBOR wiąże się z ryzykiem dalszego wzrostu rat a sam kurs przewalutowania może nie odpowiadać realnym stratom, jakie poniosłeś przez lata spłaty kredytu.

Ugoda a unieważnienie kredytu frankowego — co się bardziej opłaca?

Możesz zastanawiać się, czy lepiej jest podpisać ugodę frankową, czy pójść do sądu. Musisz jednak pamiętać, że jedna okoliczność nie wyklucza drugiej. Ugodę frankową możesz zawrzeć na każdym etapie postępowania. A w im bardziej zaawansowanym etapie się znajdujesz, tym lepsze propozycje składają banki.

Jeśli masz kredyt frankowy i zastanawiasz się nad ugodą, powinieneś również rozważyć drugą opcję – czyli drogę sądową. Unieważnienie umowy kredytowej to często znacznie bardziej opłacalne rozwiązanie. Możesz odzyskać wszystkie nadpłacone raty, prowizje oraz inne opłaty bankowe. Co więcej, po unieważnieniu umowy kredyt frankowy przestaje istnieć, a Ty nie masz już obowiązku dalszej spłaty. Bank może żądać jedynie zwrotu wypłaconego kapitału – bez żadnych odsetek i bez przeliczeń kursowych.

Czy musisz zrezygnować z roszczeń?

Ugoda frankowa oznacza rezygnację z części przysługujących Ci roszczeń. Można ją zawrzeć na każdym etapie – jeszcze przed pozwem, po jego złożeniu, w trakcie procesu, a nawet po wyroku sądu pierwszej instancji czy przed apelacją. Kluczowe jest pytanie, ile jesteś gotów odpuścić w zamian za szybsze zamknięcie sprawy.

Punktem docelowym jest unieważnienie całości umowy, czyli traktowanie jej od samego początku jakby nigdy nie została zawarta.

Kiedy warto rozważyć ugodę frankową, a kiedy iść do sądu?

Nie wiesz, czy ugoda frankowa to coś dla Ciebie? Podpowiadamy: wszystko zależy od Twojej sytuacji finansowej i etapu spłaty kredytu. Jeżeli spłaciłeś już więcej niż kwotę wypłaconego kapitału, to droga sądowa może być dla Ciebie znacznie bardziej opłacalna.

Kolejny istotny czynnik to etap postępowania sądowego. Im bliżej wyroku, tym większa skłonność banków do przedstawiania lepszych propozycji. Czasem ugoda frankowa może oznaczać nawet całkowite umorzenie pozostałego długu. W sytuacjach kryzysowych może to być kuszące, ale nadal warto przeliczyć, czy nie oddajesz zbyt wiele.

Pamiętaj, że mimo kosztów procesu, obecnie ponad 98% spraw frankowych kończy się pełnym unieważnieniem umowy. Ryzyko przegranej jest dziś marginalne. Dlatego zanim zdecydujesz się na ugodę frankową, sprawdź dokładnie, ile możesz zyskać, idąc do sądu.

Jak powinna wyglądać korzystna ugoda frankowa?

Jeśli rozważasz ugodę frankową, musisz wiedzieć, co powinna ona zawierać, aby była dla Ciebie korzystna. Przede wszystkim kurs przewalutowania powinien odpowiadać średniemu kursowi NBP z dnia uruchomienia kredytu, a nie obecnemu kursowi rynkowemu. To jeden z najważniejszych elementów.

Oprocentowanie powinno opierać się na wskaźniku WIBOR, ale z niższą niż standardowa marżą. W idealnym przypadku ugoda frankowa powinna przewidywać całkowite umorzenie salda kredytu, a nawet wypłatę dodatkowego świadczenia pieniężnego na Twoją rzecz. Nie zapomnij również o pełnej przejrzystości – bank musi udostępnić Ci wszystkie wyliczenia, abyś mógł rzetelnie ocenić, czy ugoda frankowa Ci się opłaca.

Jeśli jednak bank nie proponuje Ci nic więcej poza zmianą oprocentowania, nie oferuje zwrotu nadpłat, ani nie uwzględnia strat poniesionych przez Ciebie przez lata, to taka ugoda frankowa jest po prostu nieopłacalna. W takim przypadku pozostaje tylko jedno – złożyć pozew do sądu.

Ugoda frankowa czy unieważnienie? Podejmij decyzję świadomie

Zanim podejmiesz ostateczną decyzję, skonsultuj się z kancelarią prawną, która specjalizuje się w sprawach frankowych. Tylko dokładna analiza Twojej umowy oraz sytuacji finansowej pozwoli na ocenę, czy ugoda frankowa jest dla Ciebie korzystna. W Kancelarii Behrendt i Wspólnicy możesz liczyć na rzetelną pomoc i indywidualne podejście.

Materiał informacyjny przygotowany przez zespół radców prawnych i adwokatów specjalizujących się w sprawach frankowych.