Ugody frankowe zyskały ostatnio znaczenie w kontekście licznych propozycji od banków. Należy jednak podkreślić, że ich głównym zadaniem nie jest poprawa sytuacji kredytobiorcy, lecz zmniejszenie potencjalnych strat dla banku. Dlatego też należy zwracać szczególną uwagę przy ocenie danej propozycji ugodowej. Ważnym jest, aby przy analizie umowy kredytowej kredytobiorca miał świadomość konsekwencji jej zawarcia. Pojawiają się więc pytania, co w rzeczywistości oznacza taka ugoda frankowa i czy jest to najlepsza opcja dla klienta?

Banki najczęściej oferują przeliczenie salda kredytu po kursie średnim NBP tak jakby od początku był kredytem złotowym oprocentowanym stawką zmienną – WIBOR 3M lub 6M oraz właściwą dla takiej umowy stałą marżą banku i porównaniu go z aktualnym kredytem opartym o parametr oprocentowania LIBOR 3M. Bank oferuje umorzenie kredytu o różnicę między opcjami.

Banki w ramach ugody frankowej oferują także umorzenie salda kredytu pozostałego do spłaty, które może nastąpić co do zasady w trzech wariantach:

1. umorzenie salda kredytu pozostałego do spłaty w całości – w konsekwencji bank uznaje, że zobowiązanie zostało spłacone w całości;
2. umorzenie salda kredytu pozostałego do spłaty w całości oraz wypłata na rzecz Kredytobiorców określonego świadczenia pieniężnego – konsekwencją takiego rozwiązania jest także uznanie przez Bank, że zobowiązanie zostało spłacone w całości oraz uzyskanie przez Kredytobiorcę od banku świadczenia pieniężnego w określonej wysokości;
3. umorzenie salda kredytu pozostałego do spłaty w części – bank ogranicza wysokość zadłużenia do uzgodnionej sumy, którą kredytobiorca spłaca w całości lub częściowo.

Powyższe propozycje ugód frankowych mogą uwzględniać także poniesienie przez bank kosztów zastępstwa procesowego oraz zwrotu kosztów sądowych (np. opłaty od pozwu).

Odmiennie przedstawia się kwestia zawarcia ugody frankowej w przypadku kredytu spłaconego. Gdy kredyt we frankach został już w całości uregulowany, czyli kredytobiorca dokonał wszystkich wymaganych spłat wobec banku, proces dochodzenia roszczeń wygląda trochę inaczej. Ugoda frankowa w takim przypadku wiąże się z koniecznością ponownego przeliczenia wszystkich dokonanych wpłat przez bank i analizą, ile rzeczywiście wynosiła nadpłata ze względu na różnice kursowe oraz stosowanie mechanizmów przeliczania wartości zobowiązań. W efekcie bank zobowiązuje się do spełnienia określonego świadczenia pieniężnego na rzecz kredytobiorcy.

Kredytobiorca musi wycofać pozew w całości, jeśli zgodzi się na którąś z opcji ugody. W konsekwencji będzie to przekładać się na umorzenie zainicjowanego postępowania oraz brak możliwości ponownego wystąpienia z powództwem przeciwko bankowi na podstawie tej samej umowy kredytowej. Umowa kredytowa będzie obowiązywać po zawarciu ugody, ale z wprowadzonymi modyfikacjami.

Ugoda frankowa – od czego zależy forma danej propozycji ugody? Wpływ na to mają następujące czynniki:

• etap spłaty kredytu – jeśli suma rat wpłaconych przez kredytobiorcę przekracza otrzymany przez niego kapitał kredytu oferta ugody będzie korzystniejsza.
• etap postępowania sądowego – ugoda zaprezentowana na etapie postępowania apelacyjnego ze względu na czas trwania postępowania winna być w oczywisty sposób atrakcyjniejsza od ugody zaprezentowanej w jego początkowej fazie;
• wysokość zobowiązania kredytowego.

Niezależnie od powyższego propozycja ugody z bankiem nie daje efektów równych stwierdzeniu nieważności umowy. Niemniej jednak w przypadku jej prawidłowego wynegocjowania może ona przynieść korzyści dla kredytobiorców poprzez m.in.:

• Zmniejszenie zadłużenia kredytobiorcy lub całkowite umorzenie kredytu. 
• Wypłatę określonego świadczenia pieniężnego.
• Szybsze zakończenie sporu.

Choć ugoda nie zapewnia tak pełnej ochrony interesów kredytobiorcy, jak stwierdzenie nieważności umowy, może być rozsądnym rozwiązaniem, szczególnie jeśli kredytobiorca chce uniknąć ryzyka sądowego lub zależy mu na szybkim zakończeniu sprawy. Warto jednak pamiętać, że każda ugoda powinna być dokładnie przeanalizowana pod względem prawnym, aby upewnić się, że jej warunki są rzeczywiście korzystne dla kredytobiorcy.

Kancelaria Behrendt i Wspólnicy oferuje negocjowanie korzystnych ugód dla kredytobiorców. Podejmujemy się negocjacji na każdym etapie postępowania, analizując otrzymane propozycje ugodowe oraz przedstawiając nasze rekomendacje w zakresie ich ewentualnej akceptacji. Naszym celem jest wypracowanie ugody, która przyniesie jak największe korzyści dla kredytobiorcy oraz zabezpieczy go w skuteczny sposób na przyszłość przed jakimikolwiek niepożądanymi działaniami banku.

Serdecznie zapraszamy kredytobiorców z okolic Gdańska i Bydgoszczy do zapoznania się z ofertą Kancelarii Behrendt i Wspólnicy. Zapewniamy profesjonalną obsługę sprawy oraz negocjowanie propozycji ugodowej z uwzględnieniem szczegółowych konsultacji z klientami. Wyślij nam swoją umowę kredytową, a my bezpłatnie je przeanalizujemy.

Autor: aplikant radcowski Damian Januszewski, Redakcja: Aleksandra Szlacheta