Codziennie wielu kredytobiorców w Polsce postanawia skorzystać z oferty kredytu konsumenckiego, który ma im pomóc w realizacji ich planów. Umowa, jaką podpisują, wydaje się być często korzystna i klarowna. Jednak z czasem miesięczne raty zaczynają coraz bardziej obciążać domowy budżet… Wtedy kredytobiorcy postanawiają przyjrzeć się dokładniej dokumentom, które podpisali. Z pomocą prawników z kancelarii powszechnie okazuje się, że w umowie kredytowej kryją się nieprawidłowości. Błędy w umowie mogą otworzyć drzwi do ogromnych oszczędności dzięki mechanizmowi zwanemu “sankcja kredytu darmowego” (SKD), który obok spraw frankowych zdobywa coraz większą popularność wśród kredytobiorców. Na czym polega SKD i czy każdy może skorzystać z tej instytucji ?

Sankcja kredytu darmowego (SKD) jest potężnym narzędziem prawnym, które otwiera drogę konsumentom na spłatę jedynie kapitału udzielonego kredytu. Zgodnie z prawem, jeśli bank dopuścił się naruszenia przepisów Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku to konsument może złożyć pisemne oświadczenie o zastosowaniu SKD. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca może zwrócić kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy, które były ustalone w umowie. W ten sposób wszystkie roszczenia banku wobec kredytobiorcy nie mają racji bytu.

Aby móc skorzystać z SDK kredytobiorcy muszą spełnić określone warunki określone w Ustawie o kredycie konsumenckim. 

Wśród nich znajdziemy: 

• Data zawarcia umowy kredytowej. Umowa kredytu musi być zawarta po wejściu w życie ww. Ustawy tj. po 18 grudnia 2011 roku, 
• Wysokość udzielonego kredytu. Wartość kredytu nie może przekroczyć kwoty 255.550 zł. Do katalogu zobowiązań, które podlegają SKD ustawodawca zaliczył przede wszystkim kredyty gotówkowe oraz pożyczki, 
• Cel kredytu. Umowa kredytu musi mieć charakter gospodarczy tzn. dotyczy wyłącznie konsumentów, których kredyt nie był powiązany z prowadzoną przez nich działalnością gospodarczą, 
• Czas trwania umowy. SKD ma zastosowanie od momentu zawarcia umowy do jednego roku po jej zakończeniu tj. od momentu spłacenia ostatniej raty zobowiązania,
• Zabezpieczenie umowy. Zawarta z bankiem umowa kredytu nie może być zabezpieczona hipoteką na nieruchomości (czyli kredytobiorca posiadający kredyt hipoteczny nie może skorzystać z SKD).

SKD jest uregulowana w ramach Ustawy o kredycie konsumenckim, natomiast kredyty hipoteczne podlegają Ustawie o kredycie hipotecznym, w której sankcja taka nie występuje. Ustawa ta obowiązuje od 22 lipca 2017 roku. SKD może być stosowana jedynie do kredytów hipotecznych udzielonych pomiędzy 19 grudnia 2011 roku (data wejścia w życie Ustawy o kredycie konsumenckim) a 21 lipca 2017 roku. Obecnie brak jest możliwości zastosowania tej sankcji dla kredytów hipotecznych zawartych po tej dacie.

Kredytobiorca, który chce skorzystać z SKD, powinien zwrócić uwagę na możliwe nieprawidłowości w swojej umowie kredytowej. Z sankcji kredytobiorca może skorzystać w przypadku gdy kredytodawca złamał chociażby jeden z przepisów ustalonych w Ustawie o kredycie konsumencki. Takimi naruszeniami są:

• naruszenie obowiązków informacyjnych,

• naruszenie dotyczące ochrony konsumenta przed zbyt dużym obowiązkiem kredytowym,

• nieprawidłowe oznaczenie umowy,

• niezgodność umowy z rzeczywistym stanem faktycznym.

Kredytobiorca powinien zwrócić uwagę czy w zawartej umowie (o ile została ona zawarta w formie pisemnej) są informacje dotyczące m.in. rodzaju umowy, wysokości zobowiązania, czasu trwania umowy, stopy oprocentowania, RRSO, warunków odstąpienia od umowy, czy kredytobiorca otrzymał wszystkie dokumenty zawarte w umowie, terminu wypłaty kredytu. Warto również przyjrzeć się kosztom udzielonego kredytu w zakresie tzw. pozaodestkowych kosztów (tj. dodatkowych opłat, prowizji, składek ubezpieczeniowych etc.).

Po identyfikacji możliwych naruszeń następnym krokiem jest złożenie oświadczenia do banku. Kredytobiorca musi wskazać, iż domaga się zastosowania SKD. Jeżeli po określonym terminie kredytodawca nie ustosunkuje się do żądań kredytobiorcy lub odmówi to kolejnym krokiem jest postępowanie sądowe. W sytuacji uzyskania prawomocnego wyroku w sprawie uwzględniającego żądania kredytobiorcy obowiązkiem instytucji bankowej jest rozliczenie się z drugą stroną i zwrot wszystkich kosztów związanych z kredytem. W takiej sytuacji konsument spłaca jedynie kapitał udzielonego kredytu.

Sankcja kredytu darmowego może przynieść kredytobiorcom z Trójmiasta i całej Polski szereg korzyści, w tym:

• Spłata jedynie kapitału kredytu. Kredytobiorca jest zobowiązany jedynie do zwrotu pożyczonej kwoty, bez odsetek i innych kosztów,
• Niższe raty uiszczane co miesiąc kredytodawcy, 
• Zwrot dotychczas poniesionych kosztów i odsetek, 
• Umorzenie wszystkich kosztów do czasu zakończenia umowy kredytowej, 
• Brak możliwości wypowiedzenia umowy przez bank.

Podkreślić należy, iż SKD nie ma wpływu na ocenę zdolności kredytowej, a umowa zachowuje swoją moc prawną.

Proces dochodzenia swoich praw w ramach SKD może być skomplikowany, dlatego warto skorzystać z pomocy doświadczonych prawników. Kancelaria Behrendt i Wspólnicy oferuje kompleksową obsługę prawną dla kredytobiorców, specjalizując się w wadliwych kredytach konsumenckich i nieprawidłowościach w umowach kredytowych.

W ramach swoich usług, kancelaria przeprowadza dokładną analizę umowy kredytowej, identyfikuje możliwe naruszenia oraz reprezentuje kredytobiorców w postępowaniach sądowych przeciwko bankom. Proces ten obejmuje zarówno pomoc w złożeniu oświadczenia do banku, jak i ewentualne postępowanie sądowe, mające na celu wyegzekwowanie zastosowania SKD.

Zapraszamy do kontaktu i skorzystania z naszych usług – jesteśmy tutaj, aby bronić Twoich interesów i pomóc odzyskać niesłusznie pobrane środki. 

Autor: Radca Prawny Barbara Urwentowicz – Krogulec, Redakcja: Aleksandra Szlacheta