Sankcja kredytu darmowego (SKD) daje kredytobiorcom w Polsce realną ochronę finansową i prawną. Pozwala spłacić jedynie kapitał kredytu, bez odsetek, prowizji, opłat przygotowawczych czy składek ubezpieczeniowych, jeśli bank nie dopełnił obowiązków informacyjnych lub innych ustawowych.

W życiu zdarzają się sytuacje wymagające zaciągnięcia kredytu – np. zakup mieszkania, samochodu czy pokrycie innych potrzeb. Kredyt pomaga w realizacji celów, choć wielu kredytobiorców nie czyta dokładnie umowy, ufając, że bank działa zgodnie z prawem. Czy jednak zawsze trzeba opłacać wszystkie koszty? Ochroną konsumentów przed nieuczciwymi praktykami banków jest SKD – sankcja kredytu darmowego. O jej korzyściach dla kredytobiorców w Polsce piszemy w tym artykule.

Sankcja kredytu darmowego to instytucja prawna, która została uregulowana w Ustawie z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim, a dokładniej w jej artykule 45. Zastosowanie sankcji kredytu darmowego otwiera konsumentowi (kredytobiorcy) możliwość spłaty jedynie kapitału kredytu, bez odsetek i innych kosztów takich jak:

• opłaty przygotowawcze,
• składki ubezpieczeniowe,
• prowizje.

Kto może skorzystać ze sankcji kredytu darmowego?

Głównym celem sankcji kredytu darmowego jest ochrona konsumentów przed nieuczciwymi praktykami banków. Jeżeli bank nie dopełnił względem kredytobiorcy określonych obowiązków np. informacyjnych, to wówczas istnieje opcja skorzystania przez konsumenta z oświadczenia zawierającego sankcję kredytu darmowego. Tym samym zastosowanie SKD przyczynia się do obniżenia kosztów udzielonego kredytu i zabezpieczenia interesów kredytobiorcy.

Ważne! Z sankcji kredytu darmowego mogą skorzystać osoby, które zaciągnęły kredyt konsumencki, czyli zawarły umowę o kredyt w wysokości nie wyższej niż 255.550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż polska. Aby skorzystać z SKD, kredyt musi spełniać też kilka innych warunków: nie może być związany z prowadzoną działalnością gospodarczą ani zabezpieczony hipotecznie. Sankcja kredytu darmowego obejmuje wyłącznie kredyty konsumenckie gotówkowe. Dodatkowo umowa musi być zawarta po 18 grudnia 2011 roku.

Jakie naruszenia banków umożliwiają skorzystanie z SKD?

Aby konsument mógł skorzystać z sankcji kredytu darmowego, muszą zostać naruszone jego ustawowe prawa przez banki. Wśród najważniejszych zapisów umownych, które bank narusza zawierając umowę z kredytobiorcą, możemy wyróżnić:

• brak przekazania kredytobiorcy formularza informacyjnego przed zawarciem umowy,
• brak pełnej i rzetelnej informacji o RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania),
• nieprawidłowości w poinformowaniu kredytobiorcy o całkowitych kosztach kredytu i całkowitej kwocie do spłaty,
• różnica między realną kwotą kredytu a umowną kwotą pożyczonych środków,
• naruszenie obowiązku informacyjnego w zakresie możliwości i formy odstąpienia od umowy,
• brak wszystkich wymaganych elementów w umowie, które zgodnie z art. 30 ustawy o kredycie konsumenckim powinny się w niej znaleźć, m.in. warunki spłaty czy informacje o kosztach i opłatach.

Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Pierwszym i kluczowym krokiem, aby móc skorzystać z sankcji kredytu darmowego, jest dokładne przeanalizowanie sprawy, w tym zawartej umowy kredytu, pożyczki wraz ze wszystkimi załącznikami pod kątem zgodności z ustawą o kredycie konsumenckim. Jeżeli analiza wykaże, że w danej sprawie można zastosować SKD, kolejnym krokiem jest podjęcie działań względem instytucji bankowej. Konsument, który chce skorzystać z sankcji kredytu darmowego musi złożyć w banku, w którym zaciągnął zobowiązanie finansowe pisemne oświadczenie o skorzystaniu z SKD.

Czy banki uznają sankcję kredytu darmowego?

Banki marginalnie uznają słuszność racji konsumenta i w takim przypadku koniecznie będzie zainicjonowanie postępowania sądowego pisemne oświadczenie o skorzystaniu z SKD.

Ważne! Termin na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego to rok od dnia wykonania umowy, co oznacza rok od całkowitej spłaty kredytu. „Wykonanie umowy” oznacza moment, gdy zarówno kredytobiorca, jak i kredytodawca spełnili swoje obowiązki wynikające z zawartej umowy kredytu.  Jest to termin zawity.

Jakie są konsekwencje zastosowania SKD?

Skutkiem zastosowania sankcji kredytu darmowego jest możliwość uzyskania przez konsumenta kredytu pozbawionego wszystkich kosztów w postaci odsetek, prowizji, składek ubezpieczeniowych a także innych opłat – jeżeli takowe zostały pobrane. Po stronie konsumenta mamy obowiązek spłaty jedynie kapitału kredytu i możliwość żądania zwrotu przez bank już zapłaconych przez siebie dodatkowych kosztów. pobranych środków.

Dzięki sankcji kredytu darmowego:

• kredyt zostaje pozbawiony odsetek, marż i prowizji,
• całkowity koszt kredytu zostaje zmniejszony,
• konsument zyskuje ochronę przed nieuczciwymi praktykami instytucji bankowej.

Dlaczego warto skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego chroni prawa konsumentów i może przynieść dla nich wysokie korzyści finansowe. SKD potrafi zmienić także sytuację finansową i życiową zadłużonych konsumentów. Dzięki skorzystaniu z SKD kredytobiorca ma możliwość skrócenia czasu trwania kredytu, obniżenia jego kosztów, a przede wszystkim istnieje szansa na odzyskanie niesłusznie pobranych już środków przez bank.

Sankcja kredytu darmowego – najczęściej zadawane pytania

Sankcja kredytu darmowego – co to takiego?

Sankcja kredytu darmowego to instytucja prawna, która pozwala kredytobiorcy spłacić wyłącznie kapitał kredytu – bez odsetek, prowizji i dodatkowych kosztów, jeśli bank naruszył obowiązki ustawowe.

Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Każdy konsument, który zawarł kredyt konsumencki do kwoty 255.550 zł (lub równowartości w innej walucie), pod warunkiem, że umowa nie jest związana z działalnością gospodarczą ani zabezpieczona hipotecznie.

Jaki jest termin na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego?

To zależy od treści ugody. Często są one mniej korzystne niż unieważnienie umowy. Przed podpisaniem warto skonsultować się z kancelarią, która specjalizuje się w ugodach frankowych i sprawach frankowych.