Dziś frankowicze znajdują się w znacznie lepszej sytuacji niż jeszcze kilka lat temu, a kredyty frankowe coraz częściej kończą się unieważnieniem umowy w sądzie. Aktualne orzecznictwo Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej konsekwentnie wzmacnia ochronę konsumentów i ogranicza roszczenia banków. W efekcie kredytobiorcy zyskują realną szansę na odzyskanie nadpłaconych środków oraz definitywne uwolnienie się od zobowiązania w CHF.
Jak orzecznictwo TSUE wpływa dziś na sprawy frankowe?
Ostatnie lata przyniosły serię korzystnych dla klientów banków wyroków TSUE, które umocniły pozycję kredytobiorców z aktywnym, jak i spłaconym kredytem frankowym.
Sądy, w ślad za Trybunałem Sprawiedliwości UE, orzekają o nieważności całej umowy kredytu w CHF. TSUE jednoznacznie wskazuje, że postanowienia o przeliczaniu rat według tabel kursowych banku to typowe błędy w umowie kredytowej, czyli zapisy abuzywne, które nie wiążą konsumenta.
Kolejne orzeczenia Trybunału (w tym ostatni głośny wyrok z 12 czerwca 2024 r. w sprawie C-396/24) tylko potwierdziły, że interes konsumenta jest nadrzędny, a bank, który wprowadził do umowy niedozwolone klauzule, ponosi pełne konsekwencje ich stosowania. Ponadto:
Sąd krajowy nie może zastępować klauzul abuzywnych nowymi zapisami, które nie istniały w umowie
Oznacza to, że nie wolno „naprawiać” kontraktu poprzez wstawianie kursu średniego NBP czy innych mechanizmów przeliczeniowych, których strony pierwotnie nie uzgodniły.
Jeżeli po usunięciu klauzul abuzywnych umowa nie może być dalej wykonywana – musi zostać unieważniona.
Jest to kolejny, bardzo mocny sygnał, że „ratowanie” umowy na siłę jest niedopuszczalne.
Konsument decyduje, czy chce unieważnienia umowy frankowej.
TSUE jasno podkreślił, że sąd musi brać pod uwagę wolę kredytobiorcy. Jeśli frankowicz nie chce utrzymania wadliwej umowy – sąd nie ma prawa jej „uzdrawiać”.
Bank nie może czerpać korzyści z własnych naruszeń.
Trybunał wskazał, że przedsiębiorca, który stosował niedozwolone zapisy, nie może „wygrywać” na tym procesowo. To wzmacnia linię orzeczniczą dotyczącą braku prawa do wynagrodzenia za korzystanie z kapitału.
W praktyce oznacza to, że unieważnienie umowy frankowej stało się standardowym żądaniem w sądach, a kredytobiorcy wygrywają większość spraw. Ponadto prokonsumencki trend daje frankowiczom pewność, że decydując się na proces, nie muszą obawiać się dodatkowych roszczeń ze strony banku.
Czy unieważnienie kredytu frankowego to dziś najkorzystniejsza opcja?
Zdecydowanie tak, w większości przypadków kredyt frankowy po unieważnieniu traktowany jest tak, jakby nigdy nie został zawarty. Konsument i bank muszą zwrócić sobie wzajemnie otrzymane środki, a klient zyskuje pełne uwolnienie od zadłużenia – często z wysokimi odsetkami za opóźnienie. W praktyce daje to często ogromne korzyści, szczególnie w sytuacji, gdy saldo zadłużenia z powodu wahań kursu CHF rosło przez lata mimo regularnych spłat.
Coraz częściej pojawia się również pytanie o to, czy można unieważnić spłacony kredyt frankowy. Odpowiedź brzmi: oczywiście, że tak! Wielu frankowiczów zakończyło już spłatę, nie wiedząc, że w ich umowach znajdowały się niedozwolone klauzule. W kancelarii Behrendt i Wspólnicy wspieramy frankowiczów, którzy spłacili swój kredyt. Również dla nich oferujemy bezpłatną analizę umowy kredytowej i dobieramy odpowiednią ścieżkę dochodzenia zwrotu nadpłaconych środków.
Ugoda frankowa – czy opłaca się ją zawrzeć z bankiem?
Ugody frankowe proponowane przez banki, choć częste, nie zawsze są rozwiązaniem najbardziej korzystnym finansowo. Ugoda z bankiem najczęściej polega na przewalutowaniu kredytu na złotówki i zastosowaniu oprocentowania opartego na wskaźniku WIBOR. Dla wielu osób oznacza to, że zyski z ugody są mniejsze niż w przypadku unieważnienia umowy.
Jednocześnie ugody ewoluują i niektóre instytucje finansowe proponują dziś bardziej elastyczne warunki. Mimo to każdy frankowicz powinien poddać propozycję indywidualnej ocenie, bo różnice w korzyściach mogą sięgać dziesiątek, a nawet setek tysięcy złotych. Dlatego przed podpisaniem dokumentów warto skonsultować się z prawnikiem. Kancelaria Behrendt i Wspólnicy oferuje pomoc również w negocjacjach ugodowych z bankiem.
Gdzie frankowicze mogą dziś uzyskać rzetelną pomoc prawną?
Wzrost liczby pozwów spowodował, że powstało wiele wyspecjalizowanych kancelarii zajmujących się wyłącznie sprawami frankowymi. Kancelaria frankowa Behrendt i Wspólnicy działająca w Gdańsku, Gdyni, Sopocie, Bydgoszczy czy Toruniu, skupia prawników doświadczonych w prowadzeniu spraw o unieważnienie kredytu, zwrot nadpłat i analizę abuzywnych klauzul.
Nasza kancelaria oferuje nie tylko prowadzenie sprawy, ale również wstępną bezpłatną analizę umowy kredytowej, ocenę realnych szans powodzenia, oszacowanie korzyści oraz pełną reprezentację w sporze z bankiem. Dla wielu osób jest to najlepsza droga do odzyskania kontroli nad finansami i zakończenia wieloletnich problemów związanych z kredytem CHF. Zapraszamy do kontaktu!
Autor: radca prawny Marta Czarzasta, Redakcja: Aleksandra Szlacheta
FAQ – kredyty frankowe w 2026 roku
Czy unieważnienie umowy frankowej wciąż jest standardem w sądach?
Tak. Wyroki TSUE i polskich sądów jednoznacznie wskazują, że umowy kredytu CHF są nieważne, a banki nie mogą żądać dodatkowego wynagrodzenia za korzystanie z kapitału.
Czy mogę pozwać bank, jeśli mój kredyt frankowy jest już spłacony?
Tak. Nadal możesz ubiegać się o zwrot nadpłaconych środków, jeśli w umowie kredytu frankowego były klauzule abuzywne.
Czy warto zawierać ugodę frankową?
Ugoda frankowa zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Zwykle unieważnienie umowy kredytu CHF daje większe korzyści, dlatego przed podpisaniem ugody warto skonsultować ją z prawnikiem.
