Kredytobiorcy we frankach coraz częściej zastanawiają się, czy istnieje możliwość odzyskania kosztów poniesionych na rzecz banków. Jednym z głównych tematów jest zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. W obliczu licznych wyroków TSUE oraz coraz większej świadomości praw kredytobiorców, warto przyjrzeć się tej kwestii dokładniej.
Dlaczego wcześniejsza spłata kredytu była popularna?
Umowy kredytów hipotecznych, w tym kredyty we frankach, standardowo były zawierane na długie okresy. Najpopularniejsze były umowy na 30 lat (360 miesięcy), co wynikało z niższych miesięcznych rat. Drugim wyborem były kredyty na 25 lat (300 miesięcy), a sporadycznie pojawiały się kredyty na 20 lat (240 miesięcy). Krótsze terminy stanowiły rzadkość.
Zmiana sytuacji finansowej kredytobiorcy, otrzymanie dużego zastrzyku gotówki lub sprzedaż kredytowanej nieruchomości często otwierały możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Jakie korzyści niosło to rozwiązanie? Podstawową zaletą było pozbycie się miesięcznego zobowiązania. Wcześniejsza spłata kredytu powodowała zaprzestanie naliczania odsetek od pozostałego kapitału. Pojawiało się jednak pytanie, czy wcześniejsza spłata kredytu umożliwia również zwrot prowizji wpłaconej przy zawarciu umowy kredytu.
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu: kluczowe aspekty
Przy ocenie możliwości zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu należy rozróżnić kilka sytuacji:
- Prowizja uiszczana wraz z zawarciem umowy kredytu i powiązana z okresem obowiązywania umowy.
- Prowizja kredytowana, doliczana do salda zadłużenia lub potrącana z wypłacanego kredytu.
- Prowizja uiszczana lub kredytowana, ale niepowiązana z długością umowy kredytowej.
Jedynie pierwsza sytuacja daje kredytobiorcy prawo do ubiegania się o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego proporcjonalnie do skróconego okresu kredytowania.
Co mówi wyrok TSUE o zwrocie prowizji?
Wyrok TSUE (C-76/22) z dnia 17.10.2024 r. rozstrzygnął, że prawo do obniżki całkowitego kosztu kredytu, wynikające z art. 25 ust. 1 dyrektywy 2014/17/UE, nie obejmuje opłat niezależnych od okresu obowiązywania umowy. Tym samym, jeżeli prowizja była kosztem jednorazowym, niezwiązanym z długością kredytowania, nie podlega ona zwrotowi. W innych przypadkach kredytobiorca może dochodzić zwrotu proporcjonalnej części prowizji.
Kredyty we frankach a zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego
W przypadku kredytów we frankach sytuacja jest bardziej złożona. Frankowicze mają możliwość dochodzenia zwrotu prowizji, ale często ważniejsze jest unieważnienie wadliwej umowy kredytowej. Unieważnienie umowy frankowej daje frankowiczowi prawo do zwrotu wszystkich wpłaconych środków na rzecz banku, w tym:
- Rat kapitałowych i odsetkowych,
- Prowizji,
-
Innych kosztów okołokredytowych.
– Umowa kredytu tzw. frankowowego jest wyjątkowo skomplikowanym produktem bankowym. Z pozoru i przy podstawowej lekturze umowy trudno doszukiwać się w jej treści mankamentów. Dopiero szczegółowa analiza poczyniona doświadczonym okiem, pozwala ocenić wadliwość konkretnych postanowień danej umowy, oszacować roszczenia kredytobiorcy względem Banku, w tym te dotyczące zwrotu prowizji czy dalszych kosztów kredytowych tudzież okołokredytowych.
Dlaczego wcześniejsza spłata nie wyklucza roszczeń?
Wcześniejsza spłata kredytu nie pozbawia kredytobiorcy możliwości kwestionowania wadliwości zapisów umownych. Wręcz przeciwnie – otwiera drogę do dochodzenia roszczeń o unieważnienie umowy CHF i odzyskania wpłaconych środków. Frankowicze mogą skorzystać z tego prawa, powołując się na liczne wyroki TSUE oraz orzecznictwo krajowe.
Pomoc frankowiczom: jak działa Kancelaria Behrendt i Wspólnicy?
Kancelaria frankowa Gdańsk specjalizuje się w obsłudze spraw frankowych, oferując:
-
Szczegółową analizę umowy kredytowej,
-
Ocenę możliwości zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu oraz innych roszczeń,
-
Prowadzenie spraw sądowych o unieważnienie umowy frankowej.
Eksperci Kancelarii dokładnie ocenią sytuację prawną kredytobiorcy i zaproponują najlepsze rozwiązania w walce z bankiem.
Bezpłatna analiza umowy kredytowej – pierwszy krok do odzyskania pieniędzy
Złożoność zapisów w umowach kredytów frankowych często uniemożliwia samodzielną ocenę sytuacji. Dlatego bezpłatna analiza umowy kredytowej to kluczowy krok w dochodzeniu swoich praw. Specjaliści Kancelarii Behrendt i Wspólnicy zbadają warunki kredytu i wskażą najlepsze ścieżki postępowania.
Frankowiczu, nie czekaj – skontaktuj się z Kancelarią frankową Gdańsk i dowiedz się, jak uzyskać zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu oraz inne świadczenia od banku. Twoje prawa są ważne, a my pomożemy Ci je egzekwować!
