Wielu kredytobiorców frankowych rozważa wcześniejszą spłatę swojego kredytu – zwłaszcza w obliczu rosnących rat, wysokiego kursu franka szwajcarskiego oraz niepewności prawnej. W praktyce pojawia się jednak kilka kluczowych pytań: czy wcześniejsza spłata kredytu rzeczywiście się opłaca pod względem odsetek? Czy nie utrudni późniejszego dochodzenia roszczeń w sądzie? A co z klientami Getin Noble Banku, którzy znaleźli się w szczególnej sytuacji po ogłoszeniu upadłości banku?

Banki naliczają odsetki od pozostałego do spłaty kapitału. W praktyce oznacza to, że wcześniejsza spłata – całościowa lub częściowa – powoduje zmniejszenie podstawy do naliczania odsetek, a tym samym może przynieść realne oszczędności. Im szybciej kredyt zostanie spłacony, tym mniejsze będą łączne koszty obsługi zobowiązania, zwłaszcza przy kredytach o zmiennym oprocentowaniu.

Wcześniejsza spłata kredytu może być opłacalna zwłaszcza w sytuacji gdy kurs franka szwajcarskiego jest niski. Ale czy jednak wcześniejsza spłata nie zamyka drogi do roszczeń sądowych?

Czy wcześniejsza spłata zamyka drogę do roszczeń sądowych?

To jedno z najczęstszych pytań zadawanych przez kredytobiorców. Odpowiedź brzmi: nie, wcześniejsza spłata nie zamyka drogi do dochodzenia roszczeń wobec banku. Kredytobiorca, który spłacił już kredyt, może w dalszym ciągu domagać się:

• unieważnienia całej umowy (i zwrotu wzajemnych świadczeń stron),
• odsetek ustawowych za opóźnienie od momentu wezwania banku do zapłaty,
• ewentualnie zwrotu nienależnie pobranych świadczeń (np. rat zawierających abuzywne składniki),

Wcześniejsza spłata kredytu nie oznacza, że umowa staje się „ważna” czy „zatwierdzona” – sądy nadal mogą ją uznać za nieważną w całości, np. z powodu niedozwolonych klauzul indeksacyjnych.

Czy przy wcześniejszej spłacie trzeba zastrzegać zwrot?

Tak, zdecydowanie warto to zrobić. W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu – zwłaszcza jeśli kredytobiorca wystąpi z roszczeniem wobec banku – zaleca się dokonanie spłaty z wyraźnym zastrzeżeniem zwrotu. Chodzi o to, aby nie dopuścić do sytuacji, w której bank mógłby twierdzić, że kredytobiorca „dobrowolnie i świadomie” uregulował całe zobowiązanie, rezygnując tym samym z późniejszych roszczeń.

Zastrzeżenie zwrotu powinno przybrać formę pisemną i być przekazane bankowi przed lub w dniu dokonania spłaty. W piśmie warto zaznaczyć, że spłata następuje z zastrzeżeniem, iż kredytobiorca nie uznaje długu w tej wysokości za należny i zastrzega sobie prawo do dochodzenia zwrotu nienależnie pobranych świadczeń. To może mieć znaczenie procesowe, szczególnie w kontekście przedawnienia roszczeń i unikania zarzutu uznania długu.

Szczególna sytuacja klientów Getin Noble Banku

Kredytobiorcy frankowi z Getin Noble Banku znajdują się obecnie w szczególnej sytuacji. W przypadku tego banku wcześniejsza spłata kredytu może pozbawić kredytobiorcę możliwości dochodzenia swoich praw przed sądem – konieczna jest szczególna ostrożność i konsultacja z kancelarią prawną, ponieważ sposób rozliczeń może zostać oceniony odmiennie w postępowaniu upadłościowym niż w standardowym sporze sądowym.

Podsumowanie – czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca?

Wcześniejsza spłata kredytu frankowego może być korzystna, ponieważ zmniejsza całkowitą kwotę odsetek naliczanych przez bank oraz eliminuje dalsze ryzyko związane z wahaniami kursu franka czy zmianami stóp procentowych. Co istotne, nie zamyka również drogi do dochodzenia roszczeń na drodze sądowej.

Aby w pełni wykorzystać potencjalne korzyści, kluczowe jest odpowiednie przygotowanie całego procesu. Nasza kancelaria w Gdańsku i Bydgoszczy zapewnia kompleksowe wsparcie – od analizy prawnej umowy kredytu, przez przygotowanie niezbędnych dokumentów, aż po zabezpieczenie interesów klienta na każdym etapie. Napisz do nas, a odpowiemy w jak najkrótszym możliwym czasie.