Kredytobiorcy od lat mierzą się z trudnościami związanymi z kredytem frankowym. Dla nich unieważnienie kredytu frankowego może być jak długo oczekiwana ulga. Jednak sam wyrok unieważniający kredyt to jeszcze nie koniec procedur związanych z rozliczeniami z bankiem. Frankowicze często stają przed trudnym pytaniem – jak dokładnie rozliczyć się z bankiem po wygranym procesie i czego mogą oczekiwać na tym etapie? Unieważnienie kredytu frankowego – poniżej wyjaśniamy, jak wygląda proces unieważnienia. Ponadto tłumaczymy, jakie są kluczowe różnice między teorią salda a teorią dwóch kondykcji.

Mimo, że sprawy frankowe należą do najpowszechniejszych postępowań sądowych w Polsce to nie istnieje jednolity sposób wyrokowania. Mamy bowiem dwa sposoby rozliczenia się z bankiem. Pierwszy to zdecydowanie przeważająca w orzecznictwie tzw. teoria dwóch kondykcji. Druga, to rzadziej spotykana, ale również praktykowana tzw. teoria salda. Oba wyżej wskazane sposoby rozliczenia z bankiem różnią się od siebie.

Na czym więc opiera się teroia salda? Strona, która uzyskała więcej niż sama świadczyła rzecz drugiej strony, jest zobowiązana do zwrotu świadczenia Tym samym rozlicza się tylko różnicę. Jeśli frankowicz spłacił więcej niż kwota kapitału, ma prawo domagać się zwrotu nadpłaty od banku. Tytułem przykładu – jeśli frankowicz zaciągnął kredyt na kwotę 500.000 zł, a spłacił już 600.000 zł, może domagać się zwrotu części wpłaconych pieniędzy. Chodzi tu o różnicę między kwotą, którą otrzymał, a tą, którą wpłacił – czyli kwotę 100.000 zł.

Teoria dwóch kondykcji zakłada inny sposób rozliczenia się z bankiem niż teoria salda. Według niej każda ze stron ma swoje roszczenia, które mogą być dochodzone niezależnie od siebie. W sytuacji unieważnienia kredytu frankowego bank zobowiązany jest zwrócić kredytobiorcy wszystkie raty kapitałowo-odsetkowe. Obejmuje to wszystkie wpłacone kwoty. Kompensacja takich roszczeń możliwa jest wyłącznie w ramach zarzutu potrącenia. W takiej sytuacji w chwili prawomocnego orzeczenia nieważności kredytu CHF powstają dwa odrębne stosunki – zarówno po stronie frankowicza, jak i banku. W momencie, gdy frankowicz wpłacił do banku więcej, niż w ramach kredytu otrzymał, wówczas powstaje nadpłata i to bank musi oddać frankowiczowi różnicę. Natomiast, gdy kredytobiorca nie spłacił jeszcze kapitału kredytu to po jego stronie zaistnieje obowiązek zwrotu świadczenia na rzecz banku.

W dniu 16 lutego 2021 roku Sąd Najwyższy w sprawie III CZP 11/20 podjął uchwałę, w której wskazał, że przy stwierdzeniu nieważności umowy kredytowej, umowę należy rozliczyć zgodnie z teorią dwóch kondykcji. Nadal masz wątpliwości czym jest teoria dwóch kondykcji? Nasza Kancelaria Frankowa jest tutaj, aby udzielić Ci wsparcia. Unieważnienie kredytu frankowego może być prostsze niż Ci się wydaje.

Unieważnienie kredytu frankowego oznacza, że uznaje się umowę za niezawartą, a strony muszą się rozliczyć. Frankowicz musi zwrócić kwotę otrzymanego kapitału, a bank powinien oddać wszystkie wpłacone raty wraz z odsetkami i pozostałymi należnościami. Najczęściej rozliczenie z bankiem po prawomocnym zakończeniu postępowania odbywa się przez wezwanie banku do zapłaty. Kolejny krok to złożenie oświadczenia o potrąceniu. Oświadczenie o potrąceniu składane po wygranej sprawie frankowej ułatwia rozliczenie się z bankiem

Frankowicz, który wygrał sprawę kredytu CHF z bankiem ma pełne prawo do zwrotu należnych mu świadczeń. W sytuacji, gdy instytucja bankowa nie aprobuje wydanego wyroku Sądu to kredytobiorca może wszcząć postępowanie egzekucyjne.

Po unieważnieniu kredytu frankowego należy jeszcze przeprowadzić wykreślenie hipoteki, którą zabezpieczono kredyt. Jest to proces wymagający przedłożenia do sądu wieczystoksięgowego odpowiednich dokumentów, w tym:

• listu mazalnego wydawanego przez bank, który jest potwierdzeniem, że hipoteka nie jest już obciążona,
• wniosku KW-WPIS.

Kolejnym krokiem jest właściwe wypełnienie formularza i uiszczenie opłaty w wysokości 100 zł. Do wniosku należy załączyć prawomocny wyrok stwierdzający nieważność umowy kredytowej.

W tym procesie, w którym często pojawiają się dodatkowe formalności, prawnicy z Kancelarii Behrendt i Wspólnicy z Gdańska wspierają klientów w sposób kompleksowy.

Unieważnienie kredytu frankowego daje kredytobiorcom szansę na uwolnienie się od wadliwej umowy, a Kancelaria Behrendt i Wspólnicy, świadcząca pomoc w Gdańsku, Bydgoszczy, Toruniu i Olsztynie, oferuje kredytobiorcom profesjonalne wsparcie na każdym etapie sprawy. Od bezpłatnej analizy umowy kredytowej przez  postępowanie sądowe – kancelaria zapewnia szeroki zakres usług, które pomagają skutecznie zakończyć batalię o sprawiedliwość.

Zachęcamy do skorzystania z bezpłatnej analizy umowy kredytowej i powierzenia spraw frankowych doświadczonym prawnikom z Trójmiasta. Wytłumaczymy też wszystkie skomplikowane zagadnienia, takie jak teoria salda i teoria dwóch kondykcji.

Autor: radca prawny Barbara Urwentowicz – Krogulec, Redakcja: Aleksandra Szlacheta