Rekompensata za spłacony kredyt frankowy może być znacząca, ponieważ unieważnienie umowy oznacza, że bank powinien zwrócić wszystkie nienależnie pobrane kwoty. Kredytobiorca ma prawo domagać się zwrotu rat, odsetek, prowizji i innych opłat związanych z kredytem. Nawet jeśli kredyt został całkowicie spłacony, roszczenia wobec banku nadal pozostają aktualne. W praktyce często oznacza to odzyskanie sporej nadpłaty, stanowiącej realną korzyść finansową dla frankowicza.
Unieważnienie kredytu frankowego – co to znaczy dla kredytobiorcy?
Unieważnienie umowy kredytowej dotyczącej kredytu denominowanego lub indeksowanego wynika z wad zawartych w treści takiej umowy. Po pierwsze banki same ustalały kursy walut i dzięki temu decydowały, ile będzie kosztował frank i ile będzie wynosić rata, którą kredytobiorca frankowy ma zapłacić. Po drugie nie ostrzegano konsumentów o ryzyku, na jakie są narażeni w wyniku zawarcia toksycznego kredytu.
Unieważnienie kredytu, stwierdzenie jego nieistnienia, prowadzi do takiej sytuacji, jakby kredyt nigdy nie został zawarty. Umowa znika z obrotu prawnego. Stwierdzenie tego faktu w wyniku orzeczenia sądowego już po spłacie kredytu powoduje, że trzeba odpowiedzieć na pytanie: co z dokonanymi przez kredytobiorcę spłatami?
Jak wygląda rozliczenie po unieważnieniu kredytu frankowego?
Gdy dochodzi do uznania umowy kredytu frankowego za nieważną, trzeba dokonać rozliczeń. Dominującym sposobem rozliczeń jest teoria dwóch kondykcji, przyjęta w uchwale Sądu Najwyższego z dnia 16 lutego 2021 roku (sygn. akt III CZP 11/20). Według niej każda ze stron wadliwego kredytu CHF może domagać się zwrotu tego, co świadczyła. Oznacza to, że kredytobiorca może żądać zwrotu wszystkich zapłaconych rat i opłat uiszczonych w związku z wykonywaniem umowy, zaś bank może domagać się udostępnionego kapitału kredytu.
Jak wygląda sytuacja ze spłaconym kredytem?
Sytuacja kredytobiorców, którzy spłacili już kredyt CHF, jest w istocie najłatwiejsza! Skoro mają oni zwrócić do banku kapitał kredytu i otrzymać wszystkie wpłaty, to z całą pewnością mają już znaczną „górkę” ponad kapitał. Spłacając raty, kredytobiorca uiszczał część raty obejmującej zwrot kapitału oraz odsetki. Kredyt spłacony to taki, w którym cała kwota oddana do dyspozycji kredytobiorcy musiała być już oddana do banku i jeszcze powiększona o odsetki. Co więcej, często w czasie spłaty kredytu trzeba było zapłacić różne kwoty z tytułu opłat czy prowizji – one też podlegają zwrotowi.
Czy spłacony kredyt frankowy może wygenerować znaczną nadpłatę?
TAK! Jak zostało to opisane powyżej, przy spłaconym kredycie kredytobiorca ma znaczną nadpłatę. W końcu płacił przez długi czas odsetki, zaś w czasie spłaty wzrastał kurs CHF, i powodowało to, że różnice kursowe powiększały spłaty. Coraz wyższe raty przy spłacie były obciążeniem i problemem kredytobiorców, ale teraz powodują, że nadpłata jest jeszcze większa. Bardzo ważne jest właściwe wyliczenie wysokości roszczenia i tu warto skorzystać z doświadczenia i wiedzy ekspertów z Kancelarii Behrendt i Wspólnicy.
– Z perspektywy praktyka, prowadzącego sprawy dotyczące kredytów powiązanych z walutą obcą w Kancelarii Behrendt i Wspólnicy, należy podkreślić, że także po spłacie kredytu kredytobiorca może mieć znaczące roszczenia wobec banku. Nasze doświadczenie zdobyte na salach rozpraw przed Sądami w Gdańsku, Bydgoszczy czy Toruniu pokazuje, że orzecznictwo nie rozróżnia spraw na te, w których kredytobiorcy zdążyli już spłacić kredyt w całości i te, w których kredyty nadal pozostają czynne. Kredytobiorca – konsument w każdej konfiguracji objęty jest ochroną wynikającą z Dyrektywy unijnej 93/13 .
Co z frankowiczami, którzy już spłacili kredyt?
Spłacony kredyt frankowy nie oznacza końca możliwości odzyskania pieniędzy od banku. Unieważnienie umowy kredytowej otwiera drogę do rozliczeń, w których kredytobiorca może domagać się zwrotu wszystkich rat, odsetek i opłat. Nawet po całkowitej spłacie kredytu istnieje realna szansa na znaczną nadpłatę, szczególnie w wyniku różnic kursowych CHF i pobranych prowizji. Kluczowe jest profesjonalne wyliczenie roszczenia i wsparcie ekspertów, aby maksymalnie wykorzystać przysługujące prawa frankowicza. Skorzystaj z bezpłatnej analizy umowy kredytowej.
FAQ – spłacony kredyt frankowy
Czy można unieważnić spłacony kredyt frankowy?
Tak. Kredyt CHF był nieważny od początku, a spłata nie wpływa na możliwość stwierdzenia nieważności przez sąd.
Czy po spłacie kredytu frankowego można odzyskać nadpłatę?
Tak. Kredytobiorca może domagać się zwrotu wszystkich wpłaconych rat, odsetek, prowizji i innych opłat związanych z kredytem.
Jakie są zasady rozliczeń po unieważnieniu kredytu CHF?
Stosuje się teorię dwóch kondykcji – każda ze stron zwraca to, co świadczyła. Kredytobiorca otrzymuje nadpłaty, a bank zwrot kapitału udostępnionego w ramach kredytu.
Co wpływa na wysokość możliwej do odzyskania nadpłaty z kredytu CHF?
Na wysokość nadpłaty wpływają odsetki, różnice kursowe CHF, prowizje i opłaty poniesione przez kredytobiorcę w czasie spłaty kredytu.
