Kiedy przysługuje sankcja kredytu darmowego i jakie warunki trzeba spełnić?

Sankcja kredytu darmowego przysługuje konsumentowi, gdy bank naruszył obowiązki informacyjne przy udzielaniu kredytu konsumenckiego. Dzięki niej kredytobiorca spłaca jedynie kapitał kredytu – bez odsetek, prowizji czy innych kosztów. Aby z niej skorzystać, konieczne jest złożenie pisemnego oświadczenia do banku w ciągu roku od zakończenia umowy. Warunkiem jest także to, by umowa miała charakter kredytu konsumenckiego, zawartego po 18 grudnia 2011 roku.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego została uregulowana w art. 45 Ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Zgodnie z wyżej przywołanym przepisem, w razie naruszenia przez kredytodawcę określonych obowiązków informacyjnych, konsument nie jest zobowiązany do zapłaty jakichkolwiek kosztów kredytu – odsetek, prowizji czy opłat przygotowawczych.

A zatem w przypadku wykazania naruszeń kredytodawca, czyli bank nie może domagać się od kredytobiorcy żadnych innych kwot poza kapitałem kredytu. Tym samym sankcja kredytu darmowego jest szczególną instytucją prawną, która ma chronić słabszą stronę umowy przed nieuczciwymi praktykami banków.

Sankcja kredytu darmowego działa wstecz – oznacza to, że kredyt uznaje się za udzielony bez kosztów, poza samym kapitałem. Obejmuje wszystkie opłaty, także te skredytowane. Jej celem jest ochrona konsumentów i ograniczenie nieuczciwych praktyk banków. Aby z niej skorzystać, trzeba złożyć oświadczenie do banku w ustawowym terminie.

Jakie są warunki skorzystania z sankcji kredytu darmowego?

Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, należy spełnić określone warunki. Wśród najważniejszych z nich wyróżniamy:

Konsumencki charakter kredytu

Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, należy pamiętać, że dotyczy ona wyłącznie kredytów konsumenckich, czyli kredytów udzielonych osobie fizycznej na cele prywatne (tj. niezwiązane z działalnością gospodarczą lub zawodową) o wysokości do 255.550 zł lub równowartości w innej walucie. Nadto, sankcja kredytu darmowego obejmuje umowy zawarte od dnia 18 grudnia 2011 roku. Sankcja kredytu darmowego nie obejmuje kredytów hipotecznych. Jeżeli umowa nie podlega ustawie o kredycie konsumenckim, to sankcja kredytu darmowego nie ma zastosowania.

Naruszenia przepisów prawa przez banki

Najczęściej dotyczy to naruszenia obowiązków informacyjnych, jakie ma bank względem konsumentów. Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku jasno wskazuje, jakich informacji powinien udzielać bank konsumentowi w chwili zawierania z nim umowy. Kredytobiorca powinien w sposób jasny otrzymać informację m.in. o całkowitej kwocie kredytu, wszystkich kosztach podstawowych i dodatkowych, warunkach RRSO. Obowiązkiem banku jest poinformowanie konsumenta o wszystkich aspektach, kosztach i zagrożeniach związanych z zawieraną umową. Naruszenie jakichkolwiek obowiązków informacyjnych otwiera drogę do skorzystania z SKD. Obowiązkiem konsumenta jest wykazanie, że przedmiotowe naruszenie wpłynęło na jego sytuację. Jeżeli Sąd dojdzie do przekonania, że umowa kredytu jest zgodna z prawem, a bank dopełnił wszystkich obowiązków informacyjnych względem konsumenta to sankcja kredytu darmowego w takiej sytuacji nie znajdzie zastosowania,

Jaki jest termin na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego?

Aby skorzystać z SKD, należy zachować odpowiedni ku temu termin i złożyć oświadczenie do banku. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa po roku od dnia wykonania umowy. Tak jak wskazano, w razie niedochowania terminu przez konsumenta jego uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa bezpowrotnie. Kredytobiorca ma rok od zakończenia kredytu na poinformowanie banku o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Jeśli kredyt jest jeszcze w trakcie realizacji to termin na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego jeszcze nie rozpoczął biegu

Oświadczenie do banku o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego

Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego konsument w ustawowym terminie zobowiązany jest złożyć oświadczenie do banku o skorzystaniu z SKD. W oświadczeniu konsument wskazuje czego się domaga i jakie są podstawy jego żądań. Oświadczenie należy złożyć na piśmie (najlepiej dla celów dowodowych listem poleconym za zwrotnym potwierdzeniem odbioru) lub osobiście w placówce banku. Zaniechanie temu obowiązkowi uniemożliwia skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.

Pomoc profesjonalnej kancelarii prawnej w sprawach SKD

Sankcja kredytu darmowego pozwala konsumentom na ochronę swoich praw względem nieuczciwej instytucji bankowej. Niekwestionowanie też pozwala, po spełnieniu określonych przesłanek, uniknąć zapłaty na rzecz Banku wszelkich dodatkowych kosztów. Dzięki skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, konsument może uzyskać tańszy kredyt.

Zawsze należy działać zgodnie z prawem i aby wykorzystać tak potężne narzędzie jakim jest SKD, należy mieć świadomość jego warunków i terminów. Dlatego warto w tym względzie skorzystać z usług profesjonalnej kancelarii prawnej, specjalizującej się w ochronie praw konsumentów. Zapraszamy do kontaktu.

Prawo chroni konsumentów i należy korzystać z tej ochrony.

Sankcja kredytu darmowego – najczęściej zadawane pytania