Frankowicze w 2025 roku mają prawo do unieważnienia umowy kredytowej zawierającej klauzule niedozwolone oraz odzyskania nadpłaconych rat. Po wyroku TSUE banki nie mogą żądać dodatkowych opłat za korzystanie z kapitału ani jego sądowej waloryzacji. Obowiązuje również rozliczenie tylko rzeczywiście przekazanych środków. Dodatkowo planowana ustawa frankowa przewiduje automatyczne zawieszenie spłaty rat po złożeniu pozwu i przyspieszone procedury sądowe.

W niniejszym artykule postaramy się wskazać jakie prawa mają frankowicze w roku 2025 w ramach sporów frankowych. Czy sytuacja prawna związana z kredytami CHF uległa w tym roku zmianie, a jeśli tak – to na lepsze czy na gorsze? Warto udzielić odpowiedzi na te pytania w ramach rozpatrzenia kilku podstawowych zagadnień.

W przypadku wygranej sprawy frankowej, umowa kredytowa może zostać unieważniona, co oznacza, że strony muszą się wzajemnie rozliczyć.

• zwrot nadpłaconych rat i brak dalszych odsetek – po unieważnieniu umowy, frankowicze mogą odzyskać nadpłacone raty, a dalsze spłacanie rat oraz odsetek przestaje obowiązywać.
• możliwość odzyskania nadpłaconych rat – już obecnie tysiące frankowiczów odzyskało swoje pieniądze, unieważniając umowy lub decydując się na częściowe rozliczenie z bankiem, a nadpłacone raty można odzyskać, jeśli w umowie znajdowały się klauzule niedozwolone.
• brak podatku od wygranej – korzystny wyrok w sprawie frankowej co do zasady nie generuje obowiązku zapłaty podatku dochodowego. Także w przypadku ugody może przysługiwać zwolnienie z podatku w przypadku, gdy przedmiotowy kredyt został zaciągnięty w 100% na realizację jednej inwestycji mieszkaniowej / „nieruchomościowej”.

Czy bank może żądać wynagrodzenia za korzystanie z kapitału?

Po korzystnym dla kredytobiorcy wyroku sądu, banki tracą możliwość dochodzenia wielu roszczeń, które wcześniej próbowały egzekwować.

• Brak wynagrodzenia za korzystanie z kapitału – TSUE potwierdził, że po unieważnieniu umowy, bank nie ma prawa żądać od kredytobiorcy dodatkowych kwot z tytułu wynagrodzenia za korzystanie z kapitału.
• Rozliczenie salda – Bank nie może domagać się zwrotu całej nominalnej kwoty kredytu, jeżeli został już częściowo spłacony; obowiązuje rozliczenie jedynie realnie przekazanych kwot.
• Waloryzacja sądowa – bezzasadne są żądania banku w zakresie waloryzacji kwoty udostępnionego kapitału kredytu.

Jakie rozwiązania zawiera projektowana ustawa frankowa w 2025 roku?

Planowana ustawa dotycząca procedowania nad sprawami frankowymi porusza kilka istotnych kwestii, dzięki którym walka o prawa konsumenta stanie się łatwiejsza, tj.:

• automatyczne zawieszenie spłaty rat: projektowana „ustawa frankowa” przewiduje automatyczne zawieszenie obowiązku spłaty rat kredytowych od momentu złożenia pozwu przeciwko bankowi, co zabezpieczy finansowo kredytobiorców. Oznacza to, że do czasu prawomocnego zakończenia sporu sąd udzieli zabezpieczenia poprzez wstrzymanie obowiązku opłacania rat kapitałowo – odsetkowych. W praktyce oznacza to co do zasady całkowite zaprzestanie płatności rat, ponieważ po prawomocnym zakończeniu postępowania umowa kredytowa zostanie uznana za nieważną – w efekcie wstrzymanie płatności rat stanowić będzie jedną z konsekwencji nieważności umowy.

• przyspieszone procedury sądowe: wprowadzone zmiany mają na celu przyspieszenie rozstrzygania sporów, m.in. poprzez możliwość orzekania na posiedzeniach niejawnych, łączenie postępowań oraz przesłuchania świadków – zdalnie lub na piśmie. W efekcie ograniczona zostanie liczba posiedzeń sądowych co przełoży się na rozluźnienie napiętego harmonogramu prac w sądach – skutkować to winno przyspieszeniem zakończenia sporu sądowego.
• ułatwienia w zakresie zawierania ugód: nowe przepisy mają również wspierać proces polubownego rozwiązywania sporów, ułatwiając zawieranie ugód zdalnie i elektronicznie z możliwością zatwierdzania ich przed mediatorem. Rozwiązanie to będzie efektywne w przypadku składania przez bank racjonalnych propozycji ugodowych. Warto jednak podkreślić, że unieważnienie umowy frankowej wciąż pozostaje najkorzystniejszym finansowo rozwiązaniem dla kredytobiorcy.

Jakie znaczenie mają orzeczenia TSUE z 2025 roku dla frankowiczów?

W 2024 roku wydano wiele korzystnych dla frankowiczów orzeczeń, a rok 2025 zapowiada się jako okres dalszej intensyfikacji działań banków związanych z odzyskiwaniem kapitału, ale również wzrostu liczby korzystnych dla kredytobiorców wyroków. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) w wyroku z czerwca 2025 r. jednoznacznie potwierdził, że po unieważnieniu umowy frankowej bank nie ma prawa żądać wynagrodzenia za korzystanie z kapitału. To oznacza, że kredytobiorca nie musi spłacać żadnych dodatkowych kwot z tytułu odsetek, waloryzacji czy hipotetycznych kosztów kapitału. Co więcej, TSUE wskazał, że bank nie może domagać się zwrotu całej nominalnej kwoty kredytu, jeżeli zobowiązanie zostało już częściowo spłacone – w tym przypadku obowiązuje rozliczenie jedynie realnie przekazanych kwot.

Jakie są najważniejsze wnioski z wyroku TSUE w sprawach frankowych?

Niejako podsumowując orzeczenia TSUE w zakresie możliwości banku warto wskazać, że:

• roszczenia banku o zapłatę związane z sądową waloryzacją wartości kapitału kredytu oraz z bezumownym korzystaniem z kapitału są całkowicie bezzasadne;
• w świetle najnowszego orzeczenia TSUE także samo roszczenie o zapłatę „tylko” kapitału kredytu powinno być ograniczone, w zakresie w jakim kredytobiorca dokonał spłaty tegoż kapitału w wyniku zapłaty rat kapitałowo – odsetkowych. Żądanie to powinno zatem uwzględniać poziom spłaty

To nad wyraz istotna zmiana, umacniająca pozycję frankowiczach w sporach frankowych. Dzięki tym rozstrzygnięciom proces dochodzenia roszczeń staje się ujednolicony, klarowniejszy oraz szybszy w realizacji.

Jak kancelaria może pomóc w analizie umowy kredytowej we frankach?

Kancelaria Behrendt i Wspólnicy z chęcią przeanalizuje Twoją umowę kredytową. Jeśli zawiera ona klauzule abuzywne, możesz skorzystać z wyżej wymienionych korzyści. Skontaktuj się z nami i skorzystaj z bezpłatnej analizy umowy kredytowej.

Kredyty we frankach – najczęstsze pytania

Czy frankowicze muszą płacić podatek po wygranej sprawie?

Nie. W przypadku wygranej sprawy i unieważnienia umowy kredytu CHF, frankowicze nie muszą płacić podatku dochodowego.

Czy bank może żądać wynagrodzenia za korzystanie z kapitału?

Nie. TSUE regularnie potwierdza, że po unieważnieniu umowy bank nie ma prawa do żądania wynagrodzenia za korzystanie z kapitału.

Czy frankowicze mogą przestać spłacać raty po złożeniu pozwu?

W tej chwili NIE, wyłącznie na skutek postanowienia Sądu. Po wejściu w życie Ustawy frankowej – TAK, która przewiduje automatyczne zawieszenie spłaty rat od momentu złożenia pozwu – do czasu prawomocnego zakończenia sprawy.