Odzyskanie nadpłaty z umowy, w której występuje kredyt we frankach, wymaga przede wszystkim analizy zapisów umownych pod kątem klauzul niedozwolonych. Jeśli umowa okaże się wadliwa, kredytobiorca może domagać się zwrotu wszystkich nadpłaconych rat, prowizji i opłat. Proces zwykle rozpoczyna się od reklamacji w banku, a w razie odmowy – od skierowania sprawy do sądu. Aktualne orzecznictwo TSUE i sądów krajowych sprawia, że szanse frankowiczów na odzyskanie pieniędzy są bardzo wysokie.
Co oznacza nadpłata kredytu frankowego?
Nadpłata kredytu frankowego, która jest efektem uznania umowy kredytu za nieważną, to kwota, którą kredytobiorca zapłacił bankowi ponad należną wartość zobowiązania. Nadpłata podyktowana jest wadami prawnymi umowy. W szczególności nieuczciwego mechanizmu przeliczania rat, stosowanego przez banki – zwłaszcza klauzul indeksacyjnych, pozwalających jednostronnie ustalać kursy walut. W efekcie, wszystkie dodatkowe koszty, takie jak prowizje czy opłaty za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, również mogą stanowić element roszczeń przysługujących kredytobiorcy.
Jak otrzymać nadpłatę z kredytu frankowego?
Pierwszym krokiem w dochodzeniu zwrotu nadpłaconych środków z kredytu frankowego jest dokładne przeanalizowanie umowy kredytowej. To właśnie wtedy identyfikuje się niedozwolone zapisy i sprawdza, czy postanowienia umowy są zgodne z prawem. Analiza umożliwia również wstępne oszacowanie kwoty, którą można odzyskać. Aby była rzetelna, niezbędne są nie tylko sama umowa, ale także wszelkie aneksy, zaświadczenia z Banku oraz pełna historia spłat uzyskana z banku. Bez tych dokumentów trudno dokładnie określić wysokość nadpłaty.
Zanim sprawa zostanie skierowana do sądu, warto rozpocząć od złożenia reklamacji w banku. Mimo że instytucje finansowe co do zasady odmawiają uznania takich roszczeń, złożenie reklamacji ma ważne konsekwencje prawne. Przede wszystkim wyznacza bankowi termin na spełnienie świadczenia. A po jego upływie daje kredytobiorcy możliwość domagania się od banku odsetek ustawowych za opóźnienie. Ponadto, wyczerpuje drogę polubownego rozwiązania sporu, która jest wymagana przed złożeniem pozwu do Sądu. W treści reklamacji warto wskazać wady prawne umowy – odwołać się do niedozwolonych klauzul i domagać zwrotu nadpłaconych kwot. Negatywne odniesienie się do reklamacji przez Bank stanowi podstawę do podjęcia dalszych kroków prawnych, w tym wniesienia sprawy do sądu.
Co zrobić, gdy bank odmawia zwrotu nadpłaty z kredytu frankowego?
W przypadku, gdy bank nie chce dobrowolnie zwrócić nadpłaconych środków, kredytobiorca ma prawo dochodzić swoich roszczeń na drodze sądowej. Najczęstszym żądaniem pozostaje unieważnienie umowy na skutek usunięcia z jej treści klauzul waloryzacyjnych. W takiej sytuacji możliwe jest żądanie zwrotu nadpłaconych kwot wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie. Postępowanie sądowe wymaga jednak starannego przygotowania, dlatego wielu frankowiczów decyduje się na współpracę z kancelariami prawnymi specjalizującymi się w sprawach kredytów tzw. walutowych, takich jak Kancelaria Behrendt i Wspólnicy.
Czy można odzyskać nadpłatę z kredytu CHF bez wnoszenia sprawy na drogę sądową?
Tak, choć w ograniczonym zakresie. Niektóre banki proponują ugody jako alternatywę dla postępowania sądowego, jednak najczęściej nie obejmują one zwrotu wszelkich należnych roszczeń. Zawierając ugodę, kredytobiorca zwykle godzi się na mniej korzystne warunki i rezygnuje z części przysługujących mu świadczeń. Dlatego choć pozasądowe rozwiązania są możliwe, to w praktyce rzadko pozwalają na pełne odzyskanie należnych środków.
Jak wygląda rozliczenie z bankiem po unieważnieniu kredytu frankowego?
Po unieważnieniu umowy frankowej przez sąd, ta traktowana jest tak, jakby nigdy nie została zawarta. Oznacza to, że obie strony, kredytobiorca i bank, muszą zwrócić sobie wzajemnie to, co od siebie otrzymały. Kredytobiorca oddaje jedynie kwotę kapitału, którą faktycznie wypłacił bank, natomiast bank musi zwrócić wszystkie wpłacone raty, prowizje i inne opłaty. W praktyce często oznacza to, że to bank ma wobec kredytobiorcy dług do zwrotu. Cały proces rozliczenia może się odbywać w ramach prowadzonego postępowania sądowego lub po jego zakończeniu na bazie porozumienia kompensacyjnego lub stosownych oświadczeń o potrąceniu.
Podsumowanie – jak dochodzić zwrotu nadpłat z kredytu frankowego?
Osoby posiadające kredyt we frankach, euro, dolarach w którego umowie znajdują się niedozwolone klauzule, mają realną możliwość odzyskania nadpłaconych środków. Kluczowe etapy to: dokładna analiza dokumentacji kredytowej, złożenie reklamacji do banku, a w razie odmowy -podjęcie działań sądowych. Obecna linia orzecznicza sądów krajowych i TSUE zdecydowanie sprzyja kredytobiorcom, co znacząco zwiększa ich szanse na sukces.
W sprawach frankowych warto skorzystać z pomocy doświadczonych prawników – kancelaria Behrendt i Wspólnicy specjalizuje się w tego typu sprawach i oferuje kompleksowe wsparcie na każdym etapie postępowania. Jeśli masz pytania lub potrzebujesz pomocy, skontaktuj się z kancelarią, nasi eksperci pomogą Ci ocenić Twoją sytuację i podjąć odpowiednie kroki.
Autor: asystentka kancelaryjna Karolina Szeliga, Redakcja: Aleksandra Szlacheta
FAQ – odzyskanie nadpłaty kredytu CH
Co to jest nadpłata kredytu frankowego?
Nadpłata to kwota, którą kredytobiorca zapłacił bankowi ponad rzeczywistą wartość swojego zobowiązania. Powstaje głównie wskutek uznania przez Sąd umowy za nieważną z uwagi na zawieranie nieuczciwych zapisów w jej treści, takich jak klauzule indeksacyjne, które zawyżały wartość rat.
Jak mogę sprawdzić, czy mam nadpłatę w swoim kredycie frankowym?
Pierwszym krokiem jest dokładna analiza umowy kredytowej wraz z aneksami i historią spłat. Warto skorzystać z pomocy prawnika lub specjalisty, który oceni, czy umowa zawiera niedozwolone klauzule i oszacuje wysokość potencjalnej nadpłaty.
Co zrobić, jeśli bank odmawia zwrotu nadpłaty?
W takiej sytuacji należy rozważyć wniesienie sprawy do sądu. Dzięki orzeczeniom TSUE i polskich sądów możliwe jest unieważnienie umowy kredytu oraz odzyskanie nadpłaconych środków wraz z odsetkami.
